21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者李愿 綜合報(bào)道

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如果你有一筆閑置資金，可能在幾年內(nèi)也不會(huì)用到它，但是擔(dān)心投資理財(cái)、基金、股票這些又出現(xiàn)虧損，存款可能是你最好的選擇。

不過(guò)，當(dāng)你打開(kāi)一家銀行的APP，你會(huì)發(fā)現(xiàn)存款也有很多種，定期存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款、通知存款、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、特色存款……

存款100%兌付本金的，但購(gòu)買(mǎi)不同的存款，利息可能不同；而在不同的銀行購(gòu)買(mǎi)存款，利息可能差別更大。這時(shí)你知道該怎么選擇嗎？

投資走正道，安全有保障。歡迎來(lái)到21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道推出《投教121》欄目，今天我們就來(lái)講一講，該如何正確的選擇存款。

1、定期存款

由于活期存款年化利率極低（目前四大行年化均為0.20%），一般人不會(huì)將大額資金放在銀行賬戶中，因此這里不討論活期存款（一般來(lái)說(shuō)，貨幣基金大概率也不會(huì)虧損，因此會(huì)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金來(lái)兼顧收益性和靈活性）。

定期存款很容易理解，將一筆資金存入銀行，銀行承諾會(huì)按照對(duì)應(yīng)的存期支付利息，到期后一次性支付本金和利息給你。

一家銀行定期存款期限一般會(huì)分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年、五年，期限越長(zhǎng)，利率越高。比如，8月1日農(nóng)業(yè)銀行App顯示，該行對(duì)應(yīng)的存款利率為1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%、2.50%（金額不同，利率不同）。

選擇哪個(gè)期限，就看這筆資金多長(zhǎng)時(shí)間不用，因?yàn)槎ㄆ诖婵钊绻崆爸。y行會(huì)按照結(jié)息日的活期存款利率支付利息給你。

有沒(méi)有什么辦法可以拿到更高一點(diǎn)的收益？有的。

一是多跑銀行網(wǎng)點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，去銀行網(wǎng)點(diǎn)的客戶對(duì)利率都比較敏感，銀行客戶經(jīng)理為拉存款一般會(huì)給高一點(diǎn)的利率，但需要你和客戶經(jīng)理多談一談。最不濟(jì)，客戶經(jīng)理會(huì)送你一袋米或者一壺油。

二是在月底、季度末、半年末、年末存。這些時(shí)點(diǎn)，銀行一般會(huì)做高存款金額，利率也會(huì)高一點(diǎn)，或者送的米或者油多一點(diǎn)。

三是去城商行、農(nóng)商行存。一般來(lái)說(shuō)，城商行、農(nóng)商行拉存款的壓力更大，這些銀行的存款利率也會(huì)相對(duì)高一點(diǎn)。不過(guò)，小編建議最好不要超過(guò)50萬(wàn)元，這樣即使發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，存款保障基金也能夠100%兌付。（關(guān)于存款保障基金的相關(guān)內(nèi)容，《投教121》將擇期推出～）

四是去城商行、農(nóng)商行的異地分行。一般來(lái)說(shuō)，城商行、農(nóng)商行的異地分行為了做大市場(chǎng)份額，會(huì)用更高的存款利率吸引客戶。

有沒(méi)有什么辦法可以兼顧適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性和收益性？有的。如果你有一筆大額資金，未來(lái)可能會(huì)用到一部分，這時(shí)你可以將這筆資金分幾份來(lái)存，確定不可能用到的這份存長(zhǎng)期限，其他可能會(huì)用到的存短期限。

2、通知存款

還有一種存款，可以更好兼顧流動(dòng)性和收益性，就是通知存款。

通知存款是介于定期存款和活期存款之間的存款，按照期限不同分為1天通知存款和7天通知存款，通俗來(lái)說(shuō)就是每1天或者7天計(jì)算利息（但不是每1天或者7天計(jì)算支付利息，一般每月一次），收益率高于活期存款，但起存金額為5萬(wàn)元。目前四大行的通知存款掛牌利率為0.45%（一天）、1.00%（七天），實(shí)際利率會(huì)更高，尤其是中小銀行更高。

由于通知存款利率較高，且不少銀行將通知存款設(shè)置為智能型（自動(dòng)轉(zhuǎn)存）的，拉高了銀行負(fù)債成本，前段時(shí)間監(jiān)管部門(mén)對(duì)智能型通知存款進(jìn)行了規(guī)范，不少銀行停止了新客戶的簽約，而且現(xiàn)在收益率也降低了很多。

3、大額存單

大額存單，顧名思義，就是針對(duì)大額資金客戶的。

大額資金，銀行也會(huì)給高于定期存款的利息，一般來(lái)說(shuō)至少高于對(duì)應(yīng)期限定期存款0.1個(gè)百分點(diǎn)。

比如，8月1日農(nóng)業(yè)銀行App顯示，該行三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年大額存單利率分別為1.60%、1.60%、2.00%、2.35%、2.90%。

從四大行來(lái)，大額存單的起存金額非常一致，都是20萬(wàn)元。這個(gè)起點(diǎn)可以說(shuō)不是很高，所以在股票、基金、銀行理財(cái)市場(chǎng)不好的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，在銀行App根本買(mǎi)不到。即使到銀行網(wǎng)點(diǎn)去問(wèn)，客戶經(jīng)理也會(huì)告訴你，可以每天早上定時(shí)去App搶，但動(dòng)作慢了也搶不到。

由于大行在各地都有分行，分行可以調(diào)配資金成本，不同的分行資金成本略有差異，因此有時(shí)大額存單只針對(duì)特定地區(qū)的客戶購(gòu)買(mǎi)。

此外，由于大額存單客戶一般都是優(yōu)質(zhì)客戶，不少銀行為了客戶，針對(duì)新資金（從他行轉(zhuǎn)入），也會(huì)設(shè)置高于原客戶相對(duì)較高的利率吸引他行客戶存入資金，比如高0.05個(gè)百分點(diǎn)。

大額存單還有一個(gè)好處是可以轉(zhuǎn)讓，即如果你購(gòu)買(mǎi)大額存單后，突然需要一筆資金，你可以把這筆大額存單轉(zhuǎn)讓給其他儲(chǔ)戶，利率自己設(shè)置，能否成交就看其他客戶是否接手了。

4、結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款是存款的一種，保本，但對(duì)于利息有不確定性。

結(jié)構(gòu)性存款收益率一般和掛鉤的衍生品行情高度相關(guān)，比如美元/歐元匯率、中證100/中證500/中證1000指數(shù)、黃金/原油等貴金屬等。

2020年之前，由于野蠻生長(zhǎng)，商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款余額不斷上漲，其中一個(gè)很重要原因就是結(jié)構(gòu)性存款“假結(jié)構(gòu)”。通俗來(lái)說(shuō)，結(jié)構(gòu)性存款兌付收益率和掛鉤的衍生品行情走勢(shì)不匹配，兌付收益率100%是最高的一個(gè)，因此很多投資者都競(jìng)相購(gòu)買(mǎi)。

還有一個(gè)重要原因是不少中小銀行都發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款，但其中很大一部分中小銀行都沒(méi)有衍生品交易資質(zhì)，因此發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款是違規(guī)行為。

經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)規(guī)范后，目前商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款余額下降了很多，但是還有很多銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款，而且也有很多客戶購(gòu)買(mǎi)，但收益率不確定性很大，一般來(lái)說(shuō)有3個(gè)收益率，不少結(jié)構(gòu)性存款都按照最低收益率兌付。

不過(guò)，有些銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款最高收益率相比而言還是很高的，且基本能按最高收益率兌付，畢竟找一找還是能找到的。

5、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄

你可能在新聞上看到過(guò)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄多次，但卻沒(méi)買(mǎi)到。

很正常，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄目前只能在合肥、廣州、成都、西安和青島市5個(gè)地區(qū)試點(diǎn)，同時(shí)需要當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)核發(fā)的身份證，且只能在工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)。

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄有一個(gè)特點(diǎn)，就是只能在退休時(shí)從銀行賬戶里取出，流動(dòng)性相對(duì)較差。因此，這個(gè)存款收益率也相對(duì)較高，例如整存整取五年期（每5年調(diào)整一次），廣州、成都、西安利率為4.00%，合肥、青島利率為3.5%。

前幾天國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露，截至上半年末，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款達(dá)到377億元，很高就達(dá)到試點(diǎn)限額400億元。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，相關(guān)部門(mén)正在研究特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄擴(kuò)大試點(diǎn)的事情，但具體如何擴(kuò)大、何時(shí)擴(kuò)大還未知。

6、特色存款

所謂特色存款，就是不同于一般存款的存款，但特色存款“特色”在哪里，可能不同的銀行有很大差別。

以工商銀行為例，該行App存款板塊有兩款特色存款：節(jié)慶存單、定活通。節(jié)慶存單板塊顯示，有兩款產(chǎn)品：1314元起存，期限3個(gè)月，利率為1.40%；2022元起存，期限6個(gè)月，利率為1.60%。

建設(shè)銀行App顯示，該行目前有一款特色存款產(chǎn)品：旺財(cái)存款。產(chǎn)品介紹顯示，“旺財(cái)存款”存款期限分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年、五年，期限越長(zhǎng)，利率越高，其中5年期利率為2.90%，起存金額均為2000元。

招商銀行App顯示，該行目前在售特色存款為結(jié)構(gòu)性存款，介紹稱，產(chǎn)品特點(diǎn)包括彈性收益高，潛在最高收益率4%-6%；歷史勝率高，觀察次數(shù)多，歷史高收益率勝率超90%等。三只產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的均為中證500。

此外，“招行特色”板塊顯示，目前有一款“月月存”產(chǎn)品，即每月存一筆資金，3年后每月會(huì)有一筆資金到賬，本息自動(dòng)存入，1000元起存，為吸引客戶存入，對(duì)于首筆給予特惠利率3.00%。

7、其他存款

除上述存款外，一些銀行還有專屬存款等其他存款。

以工商銀行為例，該行App存款板塊有五款專屬存款：社保卡、老齡專屬、寶貝成長(zhǎng)、縣域?qū)佟⑿率忻駥佟?/p>

社保卡專屬存款顯示有兩款存款產(chǎn)品，期限為1年期、3年期，起存金額為3000元、5000元，年化利率分別為1.95%、2.85%（起），高于同期限普通存款利率0.05個(gè)百分點(diǎn)。

新市民專屬存款顯示有兩款存款產(chǎn)品，期限為3年期、5年期，起存金額均為100元，年化利率分別為2.85%、2.9%（起），高于同期限普通存款利率0.05個(gè)百分點(diǎn)。

以上就是常見(jiàn)的7種存款類型，大家可以根據(jù)自己對(duì)收益率、流動(dòng)性以及資產(chǎn)情況選擇最適合的產(chǎn)品。當(dāng)然，也別忘記多對(duì)比不同銀行的收益情況，才能在同類產(chǎn)品中選出最劃算的！祝大家都能選到心儀的存款產(chǎn)品，如有疑問(wèn)歡迎留言討論～～

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