拿到小貸牌照后，省唄迫切以持牌名義開展業(yè)務(wù)。然而，其所持牌照為地方小貸牌照，瘋狂上線線上產(chǎn)品的同時，合規(guī)瑕疵已現(xiàn)。

(資料圖)

「鐳射財經(jīng)」注意到，薩摩耶數(shù)科旗下小貸公司懷化邦遠小額貸款有限公司已更名為懷化省唄小額貸款有限公司（以下簡稱“省唄小貸”），注冊資本3000萬元，更名前省唄小貸完成股權(quán)變更，由薩摩耶數(shù)科100%持股。

省唄小貸是薩摩耶數(shù)科于2020年參與設(shè)立的小貸公司，彼時恰逢金融科技監(jiān)管趨嚴時期，助貸持牌趨勢漸起。盡管省唄小貸是地方性線下小貸主體，但也補齊了薩摩耶數(shù)科的牌照版圖，讓旗下助貸業(yè)務(wù)不僅具備融擔(dān)資質(zhì)，而且有小貸合規(guī)屏障。

從薩摩耶數(shù)科動作上看，拿到小貸牌照后，急于包裝助貸業(yè)務(wù)資質(zhì)。一方面，省唄小貸在官方介紹中稱，省唄小貸立足懷化，主要經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)及財務(wù)咨詢業(yè)務(wù)，致力于為懷化地區(qū)的“三農(nóng)”以及中小微企業(yè)和個人提供短期融資服務(wù)。

另一方面則以地方小貸資質(zhì)，為省唄助貸業(yè)務(wù)背書，上線數(shù)十個線上借款產(chǎn)品，面向全國用戶開展貸超業(yè)務(wù)，涉嫌超范圍經(jīng)營。

超范圍經(jīng)營？

目前，省唄小貸旗下運營一個App小省在線，其產(chǎn)品頁面顯示正在建設(shè)中，目前除了提供借款合同模板服務(wù)，尚未推出貸款服務(wù)。但在及小程序服務(wù)中，省唄小貸已涉足線上業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品信息顯示，省唄小貸注冊了邦遠極速借錢、借條省唄、省唄借貸平臺、小省服務(wù)、借錢省唄貸款、省唄備用金等多個線上服務(wù)賬號，同時也注冊了省唄極速借貸、省唄借錢貸款、省唄極速借款、省唄貸款+等多個借款小程序。

從省唄小貸所運營的線上渠道IP屬地看，均在廣東地區(qū)，并且面向小貸注冊地以外的用戶提供線上服務(wù)。以省唄備用金為例，賬號信息顯示其認證主體為懷化邦遠小額貸款有限公司（現(xiàn)更名為“省唄小貸”），服務(wù)介紹中標明可為用戶提供備用金申請開通、額度提現(xiàn)、分期還款等最高20萬元小額貸款借款官方通道消費金融服務(wù)，憑身份證即可申請。

當用戶點擊省唄小貸旗下借款產(chǎn)品中的借款服務(wù)時，即跳轉(zhuǎn)至省唄及其他助貸產(chǎn)品服務(wù)頁面。可見，省唄小貸已經(jīng)實際從事線上貸超業(yè)務(wù)，這或與其地方小貸經(jīng)營范圍不符。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，地方小貸必須嚴格遵守屬地經(jīng)營原則。在銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》中，明確提到小額貸款公司原則上應(yīng)當在公司住所所屬縣級行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，對于經(jīng)營管理較好、風(fēng)控能力較強、監(jiān)管評價良好的小額貸款公司，經(jīng)地方金融監(jiān)管部門同意，可以放寬經(jīng)營區(qū)域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區(qū)域。

湖南省地方金融監(jiān)督管理局印發(fā)的《湖南省小額貸款公司監(jiān)督管理實施細則》亦有規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當在公司住所地所屬市級行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，未經(jīng)省地方金融監(jiān)督管理局批準不得跨市級行政區(qū)域開展業(yè)務(wù)。實力雄厚、信譽良好、經(jīng)營規(guī)范的大型企業(yè)或者上市公司發(fā)起設(shè)立注冊資本在2億元以上的小額貸款公司，經(jīng)省地方金融監(jiān)督管理局批準，可以在全省開展業(yè)務(wù)。

因此，省唄小貸作為湖南地區(qū)的一家地方性小貸公司，展業(yè)范圍受限。經(jīng)「鐳射財經(jīng)」向監(jiān)管了解，懷化省唄小貸只能在本地開展線下業(yè)務(wù)，不能開展線上業(yè)務(wù)。這就意味著省唄小貸跨經(jīng)營區(qū)域的線上貸超業(yè)務(wù)，可能涉嫌違規(guī)。

至于地方小貸為何可以申請線上渠道，實現(xiàn)跨區(qū)域獲客，業(yè)內(nèi)人士稱，主要跟流量平臺或者社交平臺的政策松緊相關(guān)。“一般平臺只看小貸資質(zhì)，不會區(qū)分業(yè)務(wù)是線上還是線下，是地方還是全國。”

擔(dān)保抬升息費

除了旗下小貸業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)，薩摩耶數(shù)科的助貸業(yè)務(wù)也因涉嫌利用自有融資擔(dān)保牌照，收取高額擔(dān)保費用，抬高借款人融資成本，飽受金融消費者詬病。

就省唄的助貸模式而言，主要以增信助貸為主，由省唄負責(zé)獲客和初篩，融擔(dān)公司負責(zé)增信和兜底，銀行等資方負責(zé)放款。對客息費構(gòu)成為貸款利息+融擔(dān)服務(wù)費，貸款合同中利息和融擔(dān)費用隔離，最終以綜合息費向借款人展示。

具體增信流程為，擔(dān)保公司與金融機構(gòu)簽署擔(dān)保合同，約定當借款人未按借款合同等法律文件約定按時償還本息的，擔(dān)保公司將按照約定將代償款項支付至指定賬戶，擔(dān)保公司取得對借款人的追償權(quán)。

在此過程中，薩摩耶數(shù)科旗下的融資擔(dān)保公司湖南匯鑫融資擔(dān)保扮演了息費通道和輔助風(fēng)控的角色。根據(jù)省唄服務(wù)協(xié)議，在省唄合作的擔(dān)保公司中，湖南匯鑫融資擔(dān)保有限公司基于用戶選擇的信貸產(chǎn)品或服務(wù)，收集用戶信息，并提供信貸風(fēng)險控制、貸后管理及擔(dān)保等與信貸相關(guān)的服務(wù)。

息費方面，省唄借款服務(wù)的綜合息費較高，其中融擔(dān)費用是貸款利息的數(shù)倍。有消費者表示，在省唄借款時合同顯示的貸款年利率只有9%，放款方為武漢眾邦銀行，但實際還款費用包括利息和融擔(dān)費用，綜合息費高達36%。

值得注意的是，省唄通過融擔(dān)載體設(shè)置息費閉環(huán)，在獲取超額收益的同時，可能對消費者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)造成侵害。尤其是當自有的融資擔(dān)保服務(wù)被納入優(yōu)先級，消費者的選擇權(quán)很可能受限。

雖然省唄所列的提供擔(dān)保服務(wù)的融擔(dān)公司有6家，包括湖南匯鑫融資擔(dān)保、深圳融合融資擔(dān)保、深圳市源恒泰融資擔(dān)保、廣西恒潤融資擔(dān)保、陜西昊悅?cè)谫Y擔(dān)保、深圳市中智信融資擔(dān)保，但不少用戶都反饋擔(dān)保服務(wù)提供方為湖南匯鑫。

另外，上述6家融擔(dān)公司中的深圳融合融資擔(dān)保公司與薩摩耶數(shù)科旗下商業(yè)保理公司深圳中誠興業(yè)商業(yè)保理有限公司一致，疑似存在關(guān)聯(lián)關(guān)系；深圳融合融資擔(dān)保公司的實際控制人王燦曾與薩摩耶數(shù)科創(chuàng)始人林建明存在合作關(guān)系，共同投資了深圳市唐林信息咨詢有限公司，目前該公司已被注銷。

薩摩耶數(shù)科表示，其與深圳融合融資擔(dān)保有限公司不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，僅是正常業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

針對平臺內(nèi)的增信資產(chǎn)占比以及湖南匯鑫融資擔(dān)保提供增信服務(wù)的助貸資產(chǎn)比例，「鐳射財經(jīng)」向薩摩耶數(shù)科溝通求證，其稱資產(chǎn)占比數(shù)據(jù)暫不便對外公布。

由于收取較高融擔(dān)服務(wù)費用，借款人不滿情緒仍在蔓延，但省唄似乎并不關(guān)心。省唄在回應(yīng)客訴時稱，省唄的費率是符合相關(guān)規(guī)定的，借款人使用了有融資擔(dān)保資質(zhì)公司提供的增信服務(wù)，依據(jù)擔(dān)保合同需要支付擔(dān)保費，擔(dān)保費也屬于監(jiān)管認證的收費形式之一。

可問題在于，省唄平臺內(nèi)的擔(dān)保費水平遠超貸款利息，高額息費設(shè)置必然抬升了借款人綜合融資成本，削弱借款人金融獲得感。與此同時，與省唄合作的金融機構(gòu)過于依賴省唄獲客，也忽視了對合作方綜合定價的評估。

來源：鐳射財經(jīng)

聲明：本文僅作為知識分享，只為傳遞更多信息！本文不構(gòu)成任何投資建議，任何人據(jù)此做出投資決策，風(fēng)險自擔(dān)。

關(guān)鍵詞：