拿到小貸牌照后，省唄迫切以持牌名義開展業務。然而，其所持牌照為地方小貸牌照，瘋狂上線線上產品的同時，合規瑕疵已現。

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「鐳射財經」注意到，薩摩耶數科旗下小貸公司懷化邦遠小額貸款有限公司已更名為懷化省唄小額貸款有限公司（以下簡稱“省唄小貸”），注冊資本3000萬元，更名前省唄小貸完成股權變更，由薩摩耶數科100%持股。

省唄小貸是薩摩耶數科于2020年參與設立的小貸公司，彼時恰逢金融科技監管趨嚴時期，助貸持牌趨勢漸起。盡管省唄小貸是地方性線下小貸主體，但也補齊了薩摩耶數科的牌照版圖，讓旗下助貸業務不僅具備融擔資質，而且有小貸合規屏障。

從薩摩耶數科動作上看，拿到小貸牌照后，急于包裝助貸業務資質。一方面，省唄小貸在官方介紹中稱，省唄小貸立足懷化，主要經營小額貸款業務及財務咨詢業務，致力于為懷化地區的“三農”以及中小微企業和個人提供短期融資服務。

另一方面則以地方小貸資質，為省唄助貸業務背書，上線數十個線上借款產品，面向全國用戶開展貸超業務，涉嫌超范圍經營。

超范圍經營？

目前，省唄小貸旗下運營一個App小省在線，其產品頁面顯示正在建設中，目前除了提供借款合同模板服務，尚未推出貸款服務。但在及小程序服務中，省唄小貸已涉足線上業務。

產品信息顯示，省唄小貸注冊了邦遠極速借錢、借條省唄、省唄借貸平臺、小省服務、借錢省唄貸款、省唄備用金等多個線上服務賬號，同時也注冊了省唄極速借貸、省唄借錢貸款、省唄極速借款、省唄貸款+等多個借款小程序。

從省唄小貸所運營的線上渠道IP屬地看，均在廣東地區，并且面向小貸注冊地以外的用戶提供線上服務。以省唄備用金為例，賬號信息顯示其認證主體為懷化邦遠小額貸款有限公司（現更名為“省唄小貸”），服務介紹中標明可為用戶提供備用金申請開通、額度提現、分期還款等最高20萬元小額貸款借款官方通道消費金融服務，憑身份證即可申請。

當用戶點擊省唄小貸旗下借款產品中的借款服務時，即跳轉至省唄及其他助貸產品服務頁面。可見，省唄小貸已經實際從事線上貸超業務，這或與其地方小貸經營范圍不符。

根據監管規定，地方小貸必須嚴格遵守屬地經營原則。在銀保監會發布的《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》中，明確提到小額貸款公司原則上應當在公司住所所屬縣級行政區域內開展業務，對于經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門同意，可以放寬經營區域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區域。

湖南省地方金融監督管理局印發的《湖南省小額貸款公司監督管理實施細則》亦有規定，小額貸款公司應當在公司住所地所屬市級行政區域內開展業務，未經省地方金融監督管理局批準不得跨市級行政區域開展業務。實力雄厚、信譽良好、經營規范的大型企業或者上市公司發起設立注冊資本在2億元以上的小額貸款公司，經省地方金融監督管理局批準，可以在全省開展業務。

因此，省唄小貸作為湖南地區的一家地方性小貸公司，展業范圍受限。經「鐳射財經」向監管了解，懷化省唄小貸只能在本地開展線下業務，不能開展線上業務。這就意味著省唄小貸跨經營區域的線上貸超業務，可能涉嫌違規。

至于地方小貸為何可以申請線上渠道，實現跨區域獲客，業內人士稱，主要跟流量平臺或者社交平臺的政策松緊相關。“一般平臺只看小貸資質，不會區分業務是線上還是線下，是地方還是全國。”

擔保抬升息費

除了旗下小貸業務涉嫌違規，薩摩耶數科的助貸業務也因涉嫌利用自有融資擔保牌照，收取高額擔保費用，抬高借款人融資成本，飽受金融消費者詬病。

就省唄的助貸模式而言，主要以增信助貸為主，由省唄負責獲客和初篩，融擔公司負責增信和兜底，銀行等資方負責放款。對客息費構成為貸款利息+融擔服務費，貸款合同中利息和融擔費用隔離，最終以綜合息費向借款人展示。

具體增信流程為，擔保公司與金融機構簽署擔保合同，約定當借款人未按借款合同等法律文件約定按時償還本息的，擔保公司將按照約定將代償款項支付至指定賬戶，擔保公司取得對借款人的追償權。

在此過程中，薩摩耶數科旗下的融資擔保公司湖南匯鑫融資擔保扮演了息費通道和輔助風控的角色。根據省唄服務協議，在省唄合作的擔保公司中，湖南匯鑫融資擔保有限公司基于用戶選擇的信貸產品或服務，收集用戶信息，并提供信貸風險控制、貸后管理及擔保等與信貸相關的服務。

息費方面，省唄借款服務的綜合息費較高，其中融擔費用是貸款利息的數倍。有消費者表示，在省唄借款時合同顯示的貸款年利率只有9%，放款方為武漢眾邦銀行，但實際還款費用包括利息和融擔費用，綜合息費高達36%。

值得注意的是，省唄通過融擔載體設置息費閉環，在獲取超額收益的同時，可能對消費者的自主選擇權和公平交易權造成侵害。尤其是當自有的融資擔保服務被納入優先級，消費者的選擇權很可能受限。

雖然省唄所列的提供擔保服務的融擔公司有6家，包括湖南匯鑫融資擔保、深圳融合融資擔保、深圳市源恒泰融資擔保、廣西恒潤融資擔保、陜西昊悅融資擔保、深圳市中智信融資擔保，但不少用戶都反饋擔保服務提供方為湖南匯鑫。

另外，上述6家融擔公司中的深圳融合融資擔保公司與薩摩耶數科旗下商業保理公司深圳中誠興業商業保理有限公司一致，疑似存在關聯關系；深圳融合融資擔保公司的實際控制人王燦曾與薩摩耶數科創始人林建明存在合作關系，共同投資了深圳市唐林信息咨詢有限公司，目前該公司已被注銷。

薩摩耶數科表示，其與深圳融合融資擔保有限公司不存在關聯關系，僅是正常業務合作關系。

針對平臺內的增信資產占比以及湖南匯鑫融資擔保提供增信服務的助貸資產比例，「鐳射財經」向薩摩耶數科溝通求證，其稱資產占比數據暫不便對外公布。

由于收取較高融擔服務費用，借款人不滿情緒仍在蔓延，但省唄似乎并不關心。省唄在回應客訴時稱，省唄的費率是符合相關規定的，借款人使用了有融資擔保資質公司提供的增信服務，依據擔保合同需要支付擔保費，擔保費也屬于監管認證的收費形式之一。

可問題在于，省唄平臺內的擔保費水平遠超貸款利息，高額息費設置必然抬升了借款人綜合融資成本，削弱借款人金融獲得感。與此同時，與省唄合作的金融機構過于依賴省唄獲客，也忽視了對合作方綜合定價的評估。

來源：鐳射財經

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