該類保險主要針對復(fù)工人員在疫情期間感染新冠肺炎的情況，可作為國家醫(yī)保的一種補充。

截至2020年2月9日，新冠肺炎已確診病例37289，其中死亡病例813。為了控制疫情進一步蔓延，各地區(qū)均采取了史無前例的嚴(yán)控措施，包括延遲企業(yè)復(fù)工、中止各類社會活動，很多地區(qū)甚至不惜堵塞交通來防止人員流動。

毫無疑問，嚴(yán)控措施能有效而快速地控制病毒傳播，因此十分必要。然而，嚴(yán)控措施也讓各地付出了巨大的經(jīng)濟代價。習(xí)近平總書記明確指出要在加強疫情控制的同時，努力保持生活、生產(chǎn)平穩(wěn)有序。李克強總理部署要求，盡快組織相關(guān)企業(yè)復(fù)工，確保生活必須品的供應(yīng)。

如何在嚴(yán)防疫情的同時，又能有效率地恢復(fù)生產(chǎn)，盡可能降低經(jīng)濟損失，是近期社會各界討論最熱點的話題之一。經(jīng)濟學(xué)者們提供了諸多應(yīng)對經(jīng)濟下行的政策建議，比如央行提供流動性支持，寬松的財政政策等。作為補充，我們將從員工保險的角度，針對因新冠肺炎引起的社會性恐慌心理，提出相應(yīng)的看法，以此來提高復(fù)工效率，達到四兩撥千斤的效果。

目前，各級政府已出臺一系列特定政策來恢復(fù)一部分重點行業(yè)和企業(yè)的生產(chǎn)，企業(yè)自身也有很大的動力來盡快恢復(fù)常態(tài)。然而，在疫情控制仍高度不確定的關(guān)鍵時期，企業(yè)復(fù)工面臨諸多挑戰(zhàn)。除了物流、原材料以及信貸供給方面外，勞動力供給也是企業(yè)亟待解決的困難之一。

一方面，疫情管制導(dǎo)致很大一部分員工無法上崗;另一方面，對感染新冠肺炎的恐懼也極大地削弱了人們的工作意愿。多種因素導(dǎo)致疫情期，有些企業(yè)甚至多倍工資也無法招到員工。因此，在特殊的管制時期，如何能激勵員工回到正常的工作狀態(tài)、促進復(fù)工效率，對穩(wěn)定當(dāng)前宏觀經(jīng)濟具有較為重要的意義。

本質(zhì)上，心理恐懼源自于人們對新冠肺炎的高度不確定性。作為對比，我們以常規(guī)流感為例。根據(jù)國家疾病控制中心的數(shù)據(jù)，我國每年因常規(guī)流感死亡人數(shù)約為8.8萬。然而，在流感高發(fā)時期，人們似乎并未有恐懼心理。單從規(guī)模來看，新冠肺炎雖然可怕，還不足以到極端的地步。但作為一種全新的病毒，新冠肺炎讓人恐懼之處，是它的不確定性。盡管疫情已爆發(fā)一個多月，但疫情最終規(guī)模和結(jié)束時間、疫苗的可得性等關(guān)鍵信息，我們?nèi)灾跎佟?/p>

心理上，人們對不確定的未知因素有著天然的害怕。正如凱恩斯指出的，“如果兩個選擇在概率上是相同的，那么我會選偏向認(rèn)識更多的那一個”。經(jīng)濟學(xué)家把這種對未知事情的恐懼稱為模糊性厭惡。俗語所說的“不怕一萬，就怕萬一”便是對這種模糊性厭惡最好的描述。模糊性厭惡會導(dǎo)致人們放大極端不幸事件的概率，這種模糊性厭惡的心理很大程度上導(dǎo)致了疫情發(fā)生以來，各地對口罩和醫(yī)療資源的大規(guī)模擠兌行為。上述現(xiàn)象并非中國內(nèi)地特有，近期隨著疫情的蔓延，中國香港、新加坡等地均出現(xiàn)了超市瘋搶潮。

模糊性厭惡導(dǎo)致的恐懼心理，除了引起擠兌潮外，對員工回到正常工作狀態(tài)也是一個挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)為，感染風(fēng)險相對較大的行業(yè)面臨勞動力供給不足;復(fù)工后，員工因過度關(guān)注防護而降低工作效率等。緩解上述不利影響的一個有效措施是，鼓勵復(fù)工企業(yè)為員工提供針對此次疫情的特定商業(yè)保險。該類保險主要針對復(fù)工人員在疫情期間感染新冠肺炎的情況。需要強調(diào)的是，盡管目前國家已為此次疫情中的感染者提供醫(yī)療費用的保障，但并未從本質(zhì)上解除人們對復(fù)工導(dǎo)致感染風(fēng)險的恐懼心理。因而，上述特殊保險可作為國家醫(yī)保的一種補充。

此外，上述保險與現(xiàn)有的商業(yè)保險有一定的區(qū)別。一方面，現(xiàn)有商業(yè)保險并未完全覆蓋新冠肺炎這種新型病例(部分保險公司已對原有健康險進行了擴容);其次，此類保險主要針對疫情間的復(fù)工人群，因此對特定的復(fù)工企業(yè)招聘新的員工，以及鼓勵現(xiàn)有員工上崗，提高工作效率具有較為積極的作用。

上述原因能夠保證對此類特殊商業(yè)保險的需求。當(dāng)然，具體細(xì)節(jié)需要保險公司進行合理設(shè)計。考慮到目前嚴(yán)控措施下，個體感染病例仍是相對的小概率事件，大數(shù)定理表明此類保險產(chǎn)品對于保險公司本身而言，具有一定的盈利性，因而也有動力提供。此外，為擴大需求群體，在實際操作中，可考慮由阿里、騰訊等網(wǎng)絡(luò)平臺進行銷售。

新冠肺炎已進入攻堅階段，為員工設(shè)計和提供針對性的商業(yè)保險，解決其后顧之憂，能夠給現(xiàn)有的宏觀刺激政策提供有力補充。因此，抗擊疫情，恢復(fù)生產(chǎn)，我國保險業(yè)也大有作為。

(王鵬飛系北京大學(xué)匯豐商學(xué)院、香港科技大學(xué)教授，許志偉系上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟與管理學(xué)院副教授，中國發(fā)展研究院研究員)