“我記得去年5月申請(qǐng)消費(fèi)貸的時(shí)候利率還是4.05%，但最近客戶經(jīng)理打電話介紹說(shuō)年化利率最低可以到3.4%，太瘋狂了?！苯?，廣州市民小夢(mèng)（化名）對(duì)南都·灣財(cái)社記者表示，明顯感覺(jué)到銀行的消費(fèi)貸優(yōu)惠力度越來(lái)越大。

今年初以來(lái)，伴隨著利率水平下降，銀行消費(fèi)貸利率持續(xù)走低。記者關(guān)注到，進(jìn)入8月份，多家銀行通過(guò)發(fā)放“優(yōu)惠券”“贈(zèng)送禮品”“貸款拼團(tuán)”等形式繼續(xù)加大消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度，利率最低可至3%。?

消費(fèi)貸利率持續(xù)下行的背后有著政策和市場(chǎng)的雙重影響。有分析人士預(yù)計(jì)，三季度經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇動(dòng)能有望增強(qiáng)，加之部分銀行凈息差壓力大，消費(fèi)貸利率仍有進(jìn)一步下行可能，但下行空間有限。

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年化利率低至3%

南都·灣財(cái)社記者注意到，日前，部分銀行開(kāi)啟新一輪消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)。其中，多家國(guó)有大行、股份制銀行的消費(fèi)貸利率已降至3.3%-4%，更有銀行低至3%。?

浦發(fā)銀行微信公眾號(hào)顯示，該行8月份上新的優(yōu)惠活動(dòng)——浦閃貸“月月享”活動(dòng)時(shí)間為8月1日至8月31日，每周二10點(diǎn)起可有機(jī)會(huì)領(lǐng)取一張一年期3%的利率優(yōu)惠券，每周限量100張。此外，該行的客戶還可領(lǐng)取一張一年/三年期浦閃貸利率7.7折優(yōu)惠券。

民生銀行也推出“民生民易貸”產(chǎn)品優(yōu)惠。廣州地區(qū)民生銀行一客戶經(jīng)理在朋友圈發(fā)文介紹，“額度最高20萬(wàn)元，活動(dòng)期內(nèi)（7月1日至9月30日）申請(qǐng)并簽約民生民易貸，送消費(fèi)貸利率優(yōu)惠券一張，優(yōu)惠后年化利率3.68%。?

除股份制銀行外，部分國(guó)有大行也推出低利率消費(fèi)貸產(chǎn)品。交通銀行“惠民貸”針對(duì)優(yōu)質(zhì)單位客戶新發(fā)放貸款時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)放一張3.6%的利率券，或一張9折利率優(yōu)惠券；建設(shè)銀行則針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶推出年化利率最低可至3.5%的貸款產(chǎn)品，參與申請(qǐng)的客戶還有機(jī)會(huì)獲得話費(fèi)、紅包等禮品。

記者了解到，部分城農(nóng)商行還通過(guò)貸款拼團(tuán)、送免息券等形式加大消費(fèi)貸營(yíng)銷力度。例如紫金農(nóng)商行針對(duì)南京市23至60周歲（含）市民推出了“紫金e貸”消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，貸款額度最高為30萬(wàn)元，年化利率（單利）低至3.78%。

值得注意的是，盡管銀行宣傳的優(yōu)惠利率十分吸睛，但在實(shí)際放款過(guò)程中，能獲得最低貸款利率的客戶并不多。廣州地區(qū)某城商行一位個(gè)貸經(jīng)理向記者表示，一般銀行都會(huì)限量發(fā)放優(yōu)惠券，利率越低搶券難度更大。

除此之外，銀行發(fā)放消費(fèi)貸利率優(yōu)惠券時(shí)也會(huì)綜合考慮客戶的工作性質(zhì)、工資流水、征信等資質(zhì)?！邦愃菩驴蛻艋蛘叽l(fā)客戶、辦理房貸客戶、高端理財(cái)客戶、白名單客戶等個(gè)人資質(zhì)良好客戶更容易獲得優(yōu)惠的利率?！鄙鲜鰝€(gè)貸經(jīng)理說(shuō)。

上半年消費(fèi)貸款同比多增四千億元

事實(shí)上，早在今年年初，銀行消費(fèi)貸利率就已開(kāi)啟了“內(nèi)卷”模式，多家主流銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款利率下限一路走低，達(dá)到近幾年來(lái)最低水平。

南都·灣財(cái)社記者從多位銀行工作人員處了解到，今年春節(jié)前后，國(guó)有大行的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率下限均降至4%以下。彼時(shí)，中國(guó)銀行“隨心智貸”年利率最低3.95%，額度最高30萬(wàn)元；建設(shè)銀行“建易貸”年化利率最低3.95%；工商銀行“融e借”額度最高可至100萬(wàn)元、年化利率最低3.7%。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，7月全國(guó)性銀行的消費(fèi)貸平均利率水平為3.57%。多個(gè)國(guó)有行和股份行，包括部分在個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域較為活躍的城商行，消費(fèi)貸最低利率都可以做到1年期LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，7月為3.55%）以下。

消費(fèi)貸利率持續(xù)下行的背后有著政策和市場(chǎng)雙重影響。光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華在接受媒體采訪時(shí)表示：一方面，近年來(lái)，為應(yīng)對(duì)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，宏觀政策偏積極，市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移；另一方面，受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)影響，銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。

今年5月，央行在《2023年第一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中表示，下一階段要“推動(dòng)企業(yè)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸成本穩(wěn)中有降”。7月末，國(guó)家發(fā)改委發(fā)布恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)二十條措施（下稱“《措施》”），其中提及加大金融對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度。

從央行數(shù)據(jù)來(lái)看，消費(fèi)貸款今年增長(zhǎng)明顯。上半年，住戶貸款新增2.80萬(wàn)億元，同比多增5723億元。住戶貸款多增的主要原因是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和短期消費(fèi)貸款有所多增。其中，個(gè)人短期消費(fèi)貸款新增3009億元，同比多增4019億元。

除此之外，有業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)貸利率走低還與年內(nèi)銀行存款利率調(diào)降有關(guān)。招聯(lián)金融首席研究員董希淼此前接受南都記者采訪時(shí)表示，負(fù)債端成本下降后，或?qū)鬟f到資產(chǎn)端，推動(dòng)貸款利率穩(wěn)中有降。不過(guò)，考慮到目前貸款利率已經(jīng)處于低位，未來(lái)下降的空間相對(duì)有限。

嚴(yán)控消費(fèi)貸資金流向

對(duì)于消費(fèi)貸利率一降再降，不少業(yè)內(nèi)人士也擔(dān)憂其背后可能存在的資金套利等風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控。

光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰日前在報(bào)告中表示，現(xiàn)階段消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等定價(jià)偏低，多數(shù)利率在3.2–3.8%之間。據(jù)我們此前測(cè)算，當(dāng)前存量按揭利率仍有五成在5%以上，因此，部分居民有動(dòng)機(jī)借入消費(fèi)貸或經(jīng)營(yíng)貸，來(lái)置換按揭貸款以緩解利息償付壓力。?

記者也在多個(gè)社交平臺(tái)注意到，有不少網(wǎng)友發(fā)帖詢問(wèn)“用某銀行消費(fèi)貸去還一部分房貸靠譜嗎”“借消費(fèi)貸還房貸會(huì)被銀行監(jiān)控到嗎”等問(wèn)題。?

對(duì)于消費(fèi)貸的資金流向，政策層面已經(jīng)多次明確。上述《措施》中提出，“加強(qiáng)金融對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持。更注重以真實(shí)消費(fèi)行為為基礎(chǔ)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途和流向監(jiān)管，推動(dòng)合理增加消費(fèi)信貸?！?/p>

與此同時(shí)，監(jiān)管也在加大查處力度。例如原重慶銀保監(jiān)局今年2月召開(kāi)2023年工作會(huì)議時(shí)就指出，開(kāi)展經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸置換存量房貸專項(xiàng)治理，法人銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理存量問(wèn)題有力推進(jìn)。

從多家銀行目前發(fā)布的宣傳信息來(lái)看，不少銀行均在產(chǎn)品說(shuō)明中注明，個(gè)人消費(fèi)貸款資金不得流入股市、樓市以及其他投資性領(lǐng)域，不得用于法律法規(guī)禁止的其他用途。

然而，銀行信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的案例時(shí)有發(fā)生。南都·灣財(cái)社記者梳理發(fā)現(xiàn)，7月份以來(lái)，就有招商銀行上海分行、浙江稠州商業(yè)銀行衢州分行、青海共和農(nóng)商行、雅安農(nóng)商行名山支行等多家銀行因“個(gè)人貸款資金違規(guī)用于購(gòu)房等禁止性領(lǐng)域”“個(gè)人消費(fèi)貸款貸后管理不到位”等收到監(jiān)管罰單。?

周茂華指出，消費(fèi)貸利率過(guò)低會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問(wèn)題。下一步，銀行應(yīng)將重點(diǎn)從吸引客戶、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)向創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提升服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力上。

與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也提醒貸款客戶，在貸款過(guò)程中留意銀行優(yōu)惠利率的各項(xiàng)限制條件，并且在使用消費(fèi)貸時(shí)審慎考慮自己的還款能力，避免因借款過(guò)多而造成經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。?

采寫：南都·灣財(cái)社記者?王文妍

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