“刷卡一時(shí)爽，還款悔斷腸。”一句看似戲謔的話，卻代表著不少信用卡用戶的心聲。近日，興業(yè)銀行發(fā)布的一項(xiàng)公告，更是讓一些享受著信用卡透支取現(xiàn)業(yè)務(wù)的用戶心頭一緊。公告中明確規(guī)定，自2019年8月29日起，該行信用卡預(yù)借現(xiàn)金金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單最低還款額，即預(yù)借現(xiàn)金不再享受最低還款額待遇。

事實(shí)上，興業(yè)銀行不是近期唯一發(fā)布這項(xiàng)規(guī)定的銀行。中信銀行此前也宣布，根據(jù)監(jiān)管要求，自2019年8月25日起，對(duì)新辦理信用卡現(xiàn)金提取(取現(xiàn))及隨借金的透支金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單最低還款額。

“從2019年5月24日起，興業(yè)銀行就作出關(guān)于銀聯(lián)卡、淘寶聯(lián)名信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)調(diào)整，這次普及了所有卡種。規(guī)則調(diào)整意味著，按取現(xiàn)金額計(jì)入最低還款額比例從之前的10%提高至100%。”興業(yè)銀行客服人員解釋說(shuō)，“如果還款達(dá)不到最低還款額，則會(huì)算作逾期，影響個(gè)人征信。若希望減輕還款壓力，可以考慮辦理現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。”中信銀行客服人員則表示，截至目前銀行還未發(fā)布其他相關(guān)注意事項(xiàng)通知，關(guān)于利息、違約等規(guī)定還未變動(dòng)。

信用卡透支取現(xiàn)的最低還款“福利”既能讓銀行增加利潤(rùn)、吸引客戶，也能促進(jìn)消費(fèi)，為何會(huì)被取消呢?

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)研究院副院長(zhǎng)董希淼表示，“這是原銀監(jiān)會(huì)(現(xiàn)銀保監(jiān)會(huì))在2017年出臺(tái)的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》中對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金所作規(guī)定。”根據(jù)通知，“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實(shí)有需要對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期付款的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在重新評(píng)估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額”。

據(jù)了解，工商銀行等在上述《通知》發(fā)布當(dāng)年就作了調(diào)整，建設(shè)銀行和華夏銀行等銀行也陸續(xù)作了調(diào)整。“本質(zhì)上就是落實(shí)監(jiān)管部門(mén)的要求。”業(yè)內(nèi)人士表示。

董希淼表示，需要注意的是，“信用卡預(yù)借現(xiàn)金的利息比較高，日息萬(wàn)分之五，年化是18%，所以有些銀行舍不得調(diào)整。但近幾年來(lái)，信用卡發(fā)展很快，風(fēng)險(xiǎn)上升也比較快。2019年一季度，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額797.4億元，為2008年的22倍，同期信用卡發(fā)卡量只增長(zhǎng)了4倍”。

6月15日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)(2019)》顯示，2018年我國(guó)信用卡交易金額達(dá)38.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.9%;信用卡未償余額6.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.2%。

因此，除了落實(shí)監(jiān)管，調(diào)整還在于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)融360發(fā)布的消費(fèi)調(diào)查數(shù)據(jù)，我國(guó)“90后”已經(jīng)占據(jù)了消費(fèi)信貸用戶群的半壁江山，占比高達(dá)49.3%，在亞洲同齡人中排第一。其中，作為消費(fèi)金融重要載體的信用卡，已經(jīng)成為“90后”消費(fèi)的一種重要工具。一位業(yè)內(nèi)專家表示，信用卡的方便快捷也讓部分年輕人不顧個(gè)人實(shí)際能力過(guò)度超前消費(fèi)，甚至出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等不良行為。

那么，此次調(diào)整，對(duì)金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)會(huì)有什么影響?在董希淼看來(lái)，這樣的調(diào)整對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，本質(zhì)上不會(huì)有大的影響。“對(duì)大部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，很少會(huì)通過(guò)信用卡預(yù)借現(xiàn)金，一般都是刷卡消費(fèi)。預(yù)借現(xiàn)金利息很高，只是急用的時(shí)候偶爾用一用。不建議成為一種經(jīng)常使用的手段。”他說(shuō)。

與此同時(shí)，有專家表示，預(yù)借現(xiàn)金并不是一個(gè)好的消費(fèi)習(xí)慣，無(wú)論是信用卡的透支功能還是預(yù)借現(xiàn)金功能，都要做到合理使用、理性消費(fèi)，控制消費(fèi)的額度。“對(duì)年輕用戶來(lái)說(shuō)，一定要理性使用信用卡，做‘卡神’而不是‘卡奴’。平時(shí)應(yīng)量入為出，合理消費(fèi)，包括信用卡在內(nèi)的各種還款支出不宜超過(guò)月收入的三分之一;切勿通過(guò)辦理多張信用卡來(lái)拆東墻補(bǔ)西墻，以防債務(wù)雪球越滾越大。” 董希淼同時(shí)提醒，對(duì)信用卡透支額，一定要及時(shí)償還，避免對(duì)信用紀(jì)錄造成負(fù)面影響。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 錢(qián)箐旎 實(shí)習(xí)生 衛(wèi)酉祎