“刷卡一時爽，還款悔斷腸。”一句看似戲謔的話，卻代表著不少信用卡用戶的心聲。近日，興業(yè)銀行發(fā)布的一項公告，更是讓一些享受著信用卡透支取現(xiàn)業(yè)務(wù)的用戶心頭一緊。公告中明確規(guī)定，自2019年8月29日起，該行信用卡預(yù)借現(xiàn)金金額將全額計入當(dāng)期賬單最低還款額，即預(yù)借現(xiàn)金不再享受最低還款額待遇。

事實上，興業(yè)銀行不是近期唯一發(fā)布這項規(guī)定的銀行。中信銀行此前也宣布，根據(jù)監(jiān)管要求，自2019年8月25日起，對新辦理信用卡現(xiàn)金提取(取現(xiàn))及隨借金的透支金額將全額計入當(dāng)期賬單最低還款額。

“從2019年5月24日起，興業(yè)銀行就作出關(guān)于銀聯(lián)卡、淘寶聯(lián)名信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)調(diào)整，這次普及了所有卡種。規(guī)則調(diào)整意味著，按取現(xiàn)金額計入最低還款額比例從之前的10%提高至100%。”興業(yè)銀行客服人員解釋說，“如果還款達(dá)不到最低還款額，則會算作逾期，影響個人征信。若希望減輕還款壓力，可以考慮辦理現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。”中信銀行客服人員則表示，截至目前銀行還未發(fā)布其他相關(guān)注意事項通知，關(guān)于利息、違約等規(guī)定還未變動。

信用卡透支取現(xiàn)的最低還款“福利”既能讓銀行增加利潤、吸引客戶，也能促進(jìn)消費，為何會被取消呢?

中國人民大學(xué)重陽研究院副院長董希淼表示，“這是原銀監(jiān)會(現(xiàn)銀保監(jiān)會)在2017年出臺的《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》中對信用卡預(yù)借現(xiàn)金所作規(guī)定。”根據(jù)通知，“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期付款的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額”。

據(jù)了解，工商銀行等在上述《通知》發(fā)布當(dāng)年就作了調(diào)整，建設(shè)銀行和華夏銀行等銀行也陸續(xù)作了調(diào)整。“本質(zhì)上就是落實監(jiān)管部門的要求。”業(yè)內(nèi)人士表示。

董希淼表示，需要注意的是，“信用卡預(yù)借現(xiàn)金的利息比較高，日息萬分之五，年化是18%，所以有些銀行舍不得調(diào)整。但近幾年來，信用卡發(fā)展很快，風(fēng)險上升也比較快。2019年一季度，我國信用卡逾期半年未償信貸總額797.4億元，為2008年的22倍，同期信用卡發(fā)卡量只增長了4倍”。

6月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2019)》顯示，2018年我國信用卡交易金額達(dá)38.2萬億元，同比增長24.9%;信用卡未償余額6.9萬億元，同比增長23.2%。

因此，除了落實監(jiān)管，調(diào)整還在于防范金融風(fēng)險。根據(jù)融360發(fā)布的消費調(diào)查數(shù)據(jù)，我國“90后”已經(jīng)占據(jù)了消費信貸用戶群的半壁江山，占比高達(dá)49.3%，在亞洲同齡人中排第一。其中，作為消費金融重要載體的信用卡，已經(jīng)成為“90后”消費的一種重要工具。一位業(yè)內(nèi)專家表示，信用卡的方便快捷也讓部分年輕人不顧個人實際能力過度超前消費，甚至出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等不良行為。

那么，此次調(diào)整，對金融消費者來說會有什么影響?在董希淼看來，這樣的調(diào)整對消費者來說，本質(zhì)上不會有大的影響。“對大部分消費者來說，很少會通過信用卡預(yù)借現(xiàn)金，一般都是刷卡消費。預(yù)借現(xiàn)金利息很高，只是急用的時候偶爾用一用。不建議成為一種經(jīng)常使用的手段。”他說。

與此同時，有專家表示，預(yù)借現(xiàn)金并不是一個好的消費習(xí)慣，無論是信用卡的透支功能還是預(yù)借現(xiàn)金功能，都要做到合理使用、理性消費，控制消費的額度。“對年輕用戶來說，一定要理性使用信用卡，做‘卡神’而不是‘卡奴’。平時應(yīng)量入為出，合理消費，包括信用卡在內(nèi)的各種還款支出不宜超過月收入的三分之一;切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補西墻，以防債務(wù)雪球越滾越大。” 董希淼同時提醒，對信用卡透支額，一定要及時償還，避免對信用紀(jì)錄造成負(fù)面影響。經(jīng)濟日報記者 錢箐旎 實習(xí)生 衛(wèi)酉祎