近來，房地產(chǎn)利好消息的確不絕于耳，從國家到各部門再到地方，無論是開發(fā)商等供給端，還是剛需和改善購房者等需求端，都有不少支持房地產(chǎn)平穩(wěn)健康發(fā)展的政策導(dǎo)向。不過，現(xiàn)在來看，大多數(shù)還都是停留在醞釀階段，并未落地。

但也有一些地方已經(jīng)率先啟動。

率先行動的是鄭州，且有實(shí)質(zhì)政策落地。8月3日，鄭州出臺15條新規(guī)，包括暫停執(zhí)行限售政策、落實(shí)“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策、引導(dǎo)房貸利率和首付比例下行等。這應(yīng)該是國家層面釋放“認(rèn)房不認(rèn)貸”的信號后，首個明確提出落實(shí)“認(rèn)房不認(rèn)貸”的省會城市。

(資料圖片僅供參考)

接著，南京也在8月4日發(fā)布多條優(yōu)化政策，涉及對購買新建商品住房實(shí)施補(bǔ)貼、推行房票安置、建立“安置房源超市”等舉措。這或許也意味著將有更多的城市跟進(jìn)，并推出更多優(yōu)惠政策，更好滿足居民剛性和改善性住房需求。

可以說，房地產(chǎn)利好即將進(jìn)入真正落地的實(shí)質(zhì)階段。其他諸如首付比例、房貸利率或者買房補(bǔ)貼之類的就不多說了。目前有一個存量房貸利率下調(diào)備受關(guān)注，因?yàn)楹袈暩叩珔s一直沒有具體落地消息。

不過經(jīng)濟(jì)日報連續(xù)報道有關(guān)存量房貸利率下調(diào)的文章再次讓我們加大了對政策調(diào)整的預(yù)期。

8月14日和8月11日，經(jīng)濟(jì)日報分別發(fā)表文章《依法有序調(diào)整存量房貸利率》《穩(wěn)定存量房貸利率調(diào)整預(yù)期》。

文章指出，央行在下半年工作會議提出，指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率。這已是央行近期第二次針對存量房貸利率調(diào)整的表態(tài)。上一次是要按照市場化、法治化原則，這一次直接說指導(dǎo)和依法有序。從措辭上看，基本也就意味著存量房貸利率下調(diào)的事實(shí)定了。

可能有人會說，如果直接下調(diào)豈不是更省事？這種想法倒也符合我的愿望，不過央行也不會強(qiáng)制銀行去做，畢竟銀行也是有合同約定的，也不好直接干預(yù)。有序則意味著接下來要做好工作部署，按步驟程序進(jìn)行。

雖然不強(qiáng)制，但下調(diào)存量房貸利率已經(jīng)是大勢所趨，成為大概率事件。

對于經(jīng)濟(jì)日報的文章，可以說苦口婆心了，面對銀行，他們也是采用講道理的方式，掰開了揉碎了講降低存量房貸利率的好處和不降的壞處。

文章表示，調(diào)整存量房貸利率，可以減少提前還貸現(xiàn)象和違規(guī)轉(zhuǎn)貸行為，也可提升居民消費(fèi)能力和意愿，發(fā)揮消費(fèi)拉動經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)性作用。

文章引用房貸群體可能面臨的三大風(fēng)險跟銀行講道理，由于購房者預(yù)期不穩(wěn)、著急轉(zhuǎn)換存量房貸，那么很可能要被迫承擔(dān)三大風(fēng)險。比如，第一，違規(guī)使用貸款風(fēng)險。二是高額費(fèi)用風(fēng)險。三是個人信息泄露風(fēng)險。

也就是說，如果銀行不抓緊時間做出調(diào)整，購房者將無奈選擇鉆空子的中介，不僅讓中介非法牟利，購房者也可能會被騙。對銀行來說也是巨大損失。

因?yàn)椋?strong>下調(diào)存量房貸利率有助于增強(qiáng)銀行的客戶黏性、穩(wěn)定存量客戶。商業(yè)銀行即便不下調(diào)存量房貸利率，借款人也早已通過提前還款等方式降低了銀行的利息收入。

所以，商業(yè)銀行要順應(yīng)市場需求，堅(jiān)持依法、有序原則，在金融管理部門指導(dǎo)下，審慎研判、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、有所作為。

文章還表示，存量房貸利率調(diào)整的方向明確，借款人無需擔(dān)憂。但對購房者說，存量房貸利率調(diào)整的過程相對復(fù)雜，大家先不宜心急。

其實(shí)，我認(rèn)為正如經(jīng)濟(jì)日報所說，下調(diào)已經(jīng)是大勢所趨，央行也已經(jīng)多次表態(tài)，雖然沒有強(qiáng)制性，但似乎不下調(diào)對銀行也沒什么好處，長痛不如短痛，從客戶利益出發(fā)，早做調(diào)整早掌握主動權(quán)。

目前，存量房貸利率下調(diào)已跨出很重要的一步。比如鄭州就已經(jīng)在15條新政中提到了鼓勵在鄭各商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率，引導(dǎo)個人住房貸款利率和首付比例下行，穩(wěn)定居民消費(fèi)預(yù)期。

最后個人猜測一下，雖然我們對未來下調(diào)存量房貸利率的預(yù)期比較高，但也不要有太高的期望值，很難說可以統(tǒng)一下調(diào)。很難會“一刀切”，可能主要針對那些利率明顯偏高的，也或者是階段性下調(diào)。總之，銀行的動力并不在這里，但又不得不這么做，結(jié)果就可想而知了。

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