轉(zhuǎn)載于：中國銀行保險報 | 記者：樊融杰 郭涵 | 記者李林鸞、仇兆燕、許予朋、房文彬?qū)Ρ疚囊嘤胸暙I

在長期的實際操作中，金融機構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)面臨著“成本上升、服務(wù)下沉、可持續(xù)發(fā)展”三大目標，同時實現(xiàn)三大目標也常被業(yè)界稱為普惠金融的“不可能三角”。

當前普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)體系不斷成熟，普惠金融發(fā)展由原先的政策驅(qū)動、監(jiān)管導(dǎo)向，逐漸變?yōu)榻鹑跈C構(gòu)的自主選擇。越來越多的人開始思考金融機構(gòu)如何在實現(xiàn)普惠目標的同時將普惠金融打造為一項可持續(xù)業(yè)務(wù)。

(資料圖片)

近日，《中國銀行保險報》就普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等話題，邀請中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣、建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理王魏冬、郵儲銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理蔡禹、浙江遂昌農(nóng)商銀行黨委書記林小勇、中國太保產(chǎn)險政保業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理（主持工作）韓瑞、北京鑫桃源商貿(mào)有限公司總經(jīng)理陳國松進行探討交流。

主持人：

中國人民大學中國普惠金融研究院院長 貝多廣

嘉 賓：

建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理 王魏冬

郵儲銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理 蔡禹

浙江遂昌農(nóng)商銀行黨委書記 林小勇

中國太保產(chǎn)險政保業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理（主持工作） 韓瑞

北京鑫桃源商貿(mào)有限公司總經(jīng)理 陳國松

金融為何“敢做”普惠？

貝多廣：

十年來，國內(nèi)普惠金融快速發(fā)展。在取得巨大成就的同時，各家金融機構(gòu)也在探尋平衡普惠金融社會效益與商業(yè)可持續(xù)的答案。站在所在機構(gòu)或從行業(yè)角度，金融機構(gòu)在實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)過程中可能遇到的問題有哪些？

王魏冬：

長期以來，銀行機構(gòu)在與小微企業(yè)的互動過程中，存在“兩高”難題。第一高是風險高，體現(xiàn)在銀企信息不對稱，銀行難以看清企業(yè)；第二高是成本高，體現(xiàn)在貸款額度小，傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)模式，銀行的成本收益很難成正比。建設(shè)銀行以新金融理念為引領(lǐng)，通過數(shù)字普惠新模式謀篇布局，以大數(shù)據(jù)技術(shù)和移動化手段為基礎(chǔ)，構(gòu)建智能化、預(yù)見性的數(shù)據(jù)挖掘機制以及自動化、全渠道的商機實現(xiàn)方案，提升營銷服務(wù)質(zhì)效；以外部數(shù)據(jù)拓源和內(nèi)部數(shù)據(jù)集成為重心，構(gòu)建多元化、互補型的外部數(shù)據(jù)客戶畫像，和企業(yè)級、靈敏型的內(nèi)部數(shù)據(jù)聯(lián)通畫像，提升客戶洞察能力；率先推出綜合化生態(tài)型普惠金融客戶服務(wù)平臺“建行惠懂你”APP，打造“三惠合一”平臺經(jīng)營新模式，提升需求響應(yīng)速度；結(jié)合“數(shù)據(jù)智能”與“專家智能”，構(gòu)建普惠金融業(yè)務(wù)“六位一體”智能風控體系，提升風險管控水平。建設(shè)銀行多年來的積極探索，有效破解了傳統(tǒng)模式下普惠金融面臨的“兩高”難題，真正做到了普惠金融服務(wù)的下沉、擴面，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

蔡 禹：

在數(shù)字普惠金融服務(wù)的大趨勢下，郵儲銀行搭建了普惠金融服務(wù)的數(shù)字化“5D”體系，在推廣數(shù)字普惠金融產(chǎn)品過程中，我們曾面臨運營難、營銷難及生態(tài)搭建不足等難題，運營難是指客戶篩選、人員分配、統(tǒng)計整合等環(huán)節(jié)需提質(zhì)增效；營銷難是指難以有效觸達客戶并匹配其用款意向；生態(tài)搭建不足是指傳統(tǒng)產(chǎn)品缺少協(xié)同生態(tài)和場景優(yōu)勢。為解決上述問題，郵儲銀行深度挖掘場景金融數(shù)據(jù)，以主動授信實現(xiàn)高效運營、精準營銷。建立數(shù)據(jù)驅(qū)動的主動授信篩選策略，依托智能風控技術(shù)，為客戶提供全線上、秒批秒貸服務(wù)，實現(xiàn)風險管控、業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶體驗的有機平衡。依托“普惠服務(wù)代表+網(wǎng)格化營銷+營銷地圖”，進行全面覆蓋營銷。加快外部平臺深度合作，共建生態(tài)，實現(xiàn)場景驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展。

林小勇：

農(nóng)商行一直以其網(wǎng)點多、人員多、服務(wù)廣、成本高的特點，承載了更多的社會責任。近年來，隨著利率持續(xù)下行、利差收窄，可持續(xù)成為中小銀行做實普惠金融的最大挑戰(zhàn)。以遂昌農(nóng)商銀行為例，從效益看，年化凈利差、年化凈息差相較十年前分別下降57%和55%。再從服務(wù)成本看，我行最遠的網(wǎng)點離縣城3小時路程，常住人口僅1300人，大多為老年群體，在崗員工還有3名，類似的網(wǎng)點有7個，服務(wù)邊際效益越來越低。為了解決這些難題，我行一方面堅守支農(nóng)支小初心定位，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，以數(shù)字普惠提升金融覆蓋面，降低拓展成本；另一方面通過“黨建+普惠金融”走訪模式深挖項目資源，做大規(guī)模效應(yīng)。

韓 瑞：

從保險機構(gòu)的角度分析，要實現(xiàn)普惠保險的可持續(xù)，就要關(guān)注普惠保險經(jīng)營中產(chǎn)品的適用性、成本的經(jīng)濟性和服務(wù)的有效性等問題。為解決上述問題，太保產(chǎn)險將普惠保險放入公司戰(zhàn)略，在內(nèi)部形成資源的聚合，同時注重定制化、專屬化的產(chǎn)品開發(fā)。此外，在服務(wù)方面，我們公司也不斷強化風險減量管理，通過提升整體安全水平降低事故發(fā)生率，從而實現(xiàn)多方共贏。

多方合力讓機構(gòu)“能做”“會做”

貝多廣：

長期以來，金融機構(gòu)在發(fā)展普惠金融時總是面臨著一個“不可能三角”，即在規(guī)模、質(zhì)量和收益之間難以兼顧。對此有哪些建議？

王魏冬：

數(shù)字普惠模式的持續(xù)深化是破解普惠金融業(yè)務(wù)“不可能三角”的關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)的沉淀與整合，線上化服務(wù)手段的廣泛應(yīng)用，能夠有效解決把貸款貸出去的規(guī)模問題、把貸款收回來的質(zhì)量問題，以及降低貸款成本從而獲得合理回報的收益問題，促進商業(yè)銀行信貸資金“精準滴灌”和穿透落地，大幅提升普惠金融覆蓋面和服務(wù)效率。在此基礎(chǔ)上，數(shù)字化模式的升級拓維，使得商業(yè)銀行能夠不斷擴展服務(wù)場景，由低頻的融資服務(wù)“一錘子買賣”，拓展為助力企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的綜合生態(tài)“一攬子服務(wù)”，開拓銀行與普惠客戶共同發(fā)展、互利共贏的新局面。

蔡 禹：

當前快速發(fā)展的數(shù)字化技術(shù)帶動了數(shù)字普惠金融的升級，為破解普惠金融發(fā)展“不可能三角”的難題提供了思路，金融機構(gòu)可以借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型契機，在風險可控的前提下實現(xiàn)規(guī)模增長，同時壓降成本、提高盈利。一是移動互聯(lián)技術(shù)發(fā)展使遠程服務(wù)成為可能，金融機構(gòu)可借此以較低成本下沉服務(wù)，觸達大量分散的農(nóng)戶、小微企業(yè)等普惠群體，提高普惠金融服務(wù)的可獲得性與便捷性。銀行可以通過各類線上渠道，也可以依托合作方渠道，實現(xiàn)主動授信等。二是大數(shù)據(jù)技術(shù)打破信息壁壘，為數(shù)據(jù)的智能場景應(yīng)用夯實基礎(chǔ)，金融機構(gòu)可建立智能化評價機制及風控體系，顯著提高風險識別與預(yù)警能力的系統(tǒng)化程度。三是金融科技應(yīng)用可以實現(xiàn)模式創(chuàng)新與流程優(yōu)化，有力降低運營成本，比如推動實現(xiàn)場景獲客、移動展業(yè)、自動審批、智能風控，創(chuàng)新服務(wù)模式，提升客戶體驗。

林小勇：

首先，在穩(wěn)定的國家宏觀金融政策前提下，進一步加強普惠金融優(yōu)惠政策供給。中小銀行是金融資源配置的均衡器，要進一步優(yōu)化結(jié)構(gòu)，增加中小銀行的業(yè)務(wù)比重。要加大財政政策和稅收政策支持力度，特別是在貼息、直補、減稅等方面予以傾斜，或者對普惠金融貸款給予一定的風險補償金。其次，監(jiān)管部門要鼓勵和支持金融機構(gòu)堅持差異化的經(jīng)營定位，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，同時，支持和鼓勵一部分金融機構(gòu)不以“利潤最大化”為目的，配套建立差異化的監(jiān)管體系。最后，金融機構(gòu)自身要做好開源節(jié)流，在增戶擴面、以量補價的同時，做好內(nèi)部的降本增效，發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)，拓寬中間業(yè)務(wù)渠道和收入，運用好人民銀行的貨幣政策紅利，緩釋利率持續(xù)下行帶來的影響。

韓 瑞：

普惠保險具有準公共產(chǎn)品屬性，盈虧平衡是主要的導(dǎo)向，既不應(yīng)被視為高利潤領(lǐng)域，也不能要求保險公司在持續(xù)虧損的情況下加大投入。一方面，在政策上應(yīng)形成對普惠保險的支持政策包，建立針對普惠保險的專項統(tǒng)計制度，以完善行業(yè)稅收優(yōu)惠政策，更好地促進保險企業(yè)“敢做”“愿做”。另一方面，保險公司對于普惠保險的發(fā)展趨勢應(yīng)有清楚的認識。站在服務(wù)國家戰(zhàn)略的角度，普惠保險是企業(yè)應(yīng)盡責任。站在經(jīng)營的角度，普惠保險背后是規(guī)模最大的一個潛在客戶群。在普惠保險領(lǐng)域成功的企業(yè)，也是客戶數(shù)量最多的企業(yè)，相關(guān)價值很大。普惠保險的規(guī)模效應(yīng)非常突出，如果依托科技賦能，搭建能夠最大范圍有效觸客和服務(wù)的渠道，當規(guī)模逐漸擴大時，前期投入成本可以得到一定攤薄。

提升產(chǎn)品適配性

貝多廣：

從企業(yè)經(jīng)營者的角度看，您希望身邊的普惠金融服務(wù)能得到哪些改善？

陳國松：

我從事的是與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)。北京市農(nóng)業(yè)融資擔保有限公司（以下簡稱“北京農(nóng)擔”）在融資增信方面給予我企業(yè)很大支持。農(nóng)業(yè)是一個投入大見效慢的長周期產(chǎn)業(yè)，需要金融機構(gòu)通過下調(diào)利率或增加供給等方式給予更多的普惠支持。如，當前民宿是鄉(xiāng)村建設(shè)中的一個比較熱的項目，但許多金融機構(gòu)對這類項目只能支持1-2年的貸款，如果可以將貸款周期拉長到5-10年，則能夠讓村民將更多的精力投入到民宿的運營中。農(nóng)業(yè)也是一個季節(jié)性很強的產(chǎn)業(yè)，這就要求金融機構(gòu)能夠根據(jù)農(nóng)業(yè)的特性靈活支持相關(guān)企業(yè)，在購買化肥、農(nóng)機采購、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售等多個環(huán)節(jié)給予及時、足額且利率相對較低的融資支持。

隨著鄉(xiāng)村振興的推進，電商、直播等新業(yè)態(tài)正在成長為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的主力軍。這類新業(yè)態(tài)的經(jīng)營者往往缺乏有效的抵押物，希望金融機構(gòu)能夠根據(jù)新業(yè)態(tài)特點開發(fā)新的產(chǎn)品，并讓更多的潛在客群了解并享受適合的金融服務(wù)。

林小勇：

在提升普惠產(chǎn)品適配性方面，我認為關(guān)鍵是支持對象要精準，支持要足額，服務(wù)要便捷，產(chǎn)品要便宜。以遂昌農(nóng)商銀行為例，在支持農(nóng)民增收方面，通過政銀合作，推廣最高信用為30萬元“無感授信、有感反饋、整村批發(fā)”的農(nóng)戶小額普惠貸款，滿足廣大農(nóng)民的基礎(chǔ)金融需求。在支持村集體經(jīng)濟方面，推出了支持村集體發(fā)展的“富村貸”產(chǎn)品，每年幫助77個村集體平均增收5萬元。在數(shù)字普惠方面，依托浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行的科技支撐，大力推廣“浙里貸”“浙里富”等系列數(shù)字金融產(chǎn)品，立足遂昌茶葉之鄉(xiāng)實際，打造具有結(jié)算、融資、溯源等功能的“智慧茶城”項目，目前已覆蓋全縣70%的茶葉交易市場主體，形成了數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)新模式。

韓 瑞：

在滿足客戶最新的保險需求方面，保險公司也在大力探索。如，隨著脫貧攻堅的結(jié)束，普惠保險正逐步將傳統(tǒng)的“防貧”功能轉(zhuǎn)變成為對產(chǎn)業(yè)幫扶和對新型農(nóng)村集體經(jīng)濟的支持，以助力人民群眾收入的提升。同時“普惠保險”自身也在根據(jù)市場變化不斷完善。

THE END

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