備受市場關(guān)注的健康險(xiǎn)管理辦法修訂有了新進(jìn)展。繼2017年原保監(jiān)會公開征求意見后，近期，銀保監(jiān)會再次下發(fā)《健康保險(xiǎn)管理辦法(征求意見稿)》，在業(yè)內(nèi)二度開征意見。

“本輪征求意見稿的下發(fā)，對于健康險(xiǎn)行業(yè)意義重大。”一位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，與現(xiàn)行規(guī)定相比，征求意見稿在長險(xiǎn)費(fèi)率、健康管理成本等六方面做了重大修訂，相應(yīng)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)將隨之調(diào)整，行業(yè)將進(jìn)入全新的健康險(xiǎn)發(fā)展時(shí)代。

業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，健康險(xiǎn)行業(yè)所面臨的外部環(huán)境和內(nèi)部特征，都發(fā)生了深刻變化，現(xiàn)行規(guī)定已經(jīng)不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展的需求。經(jīng)過多輪修訂后，征求意見稿將構(gòu)建與行業(yè)未來發(fā)展相適應(yīng)的管理體系，有利于推動行業(yè)健康發(fā)展。

長期健康險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)整

最受業(yè)內(nèi)關(guān)注的是，征求意見稿對長期健康險(xiǎn)費(fèi)率固定的規(guī)定進(jìn)行了修訂。征求意見稿指出，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，并明確注明費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件。

中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，修訂后，長期健康險(xiǎn)定價(jià)將更多考慮患病率、醫(yī)療服務(wù)價(jià)格變動、藥品范圍和質(zhì)量、護(hù)理成本等因素的變動趨勢，平均費(fèi)率或許會因保險(xiǎn)公司自發(fā)調(diào)整及監(jiān)管要求而上漲。

對于作出這一調(diào)整的原因，王向楠表示，長期健康險(xiǎn)的影響因素復(fù)雜，當(dāng)前市場競爭壓力大，在現(xiàn)行規(guī)定下，保險(xiǎn)公司往往只重視短期利益而輕視長期風(fēng)險(xiǎn)，給行業(yè)埋下償付能力隱患，最終可能會損害消費(fèi)者權(quán)益。

上證報(bào)從業(yè)內(nèi)獲悉，今年9月，監(jiān)管部門曾在下發(fā)《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定(征求意見稿)》時(shí)明確，含有保證續(xù)保條款及保證費(fèi)率的產(chǎn)品，在提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金外，還需要計(jì)提保證責(zé)任的額外責(zé)任準(zhǔn)備金。

據(jù)知情人士透露，長期健康險(xiǎn)正是當(dāng)前行業(yè)最主要的保證續(xù)保產(chǎn)品。從兩次征求意見稿來看，監(jiān)管部門已經(jīng)看到了長期健康險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患，在完善人身險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度時(shí)，使出組合拳，從產(chǎn)品開發(fā)和責(zé)任準(zhǔn)備金兩方面，增加保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也不能隨意調(diào)整費(fèi)率。征求意見稿明確，長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整應(yīng)當(dāng)遵循公平、合理原則，觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)客觀且能普遍適用，并重新報(bào)送審批或者備案。

健康管理費(fèi)上限提至20%

對于經(jīng)營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司來說，征求意見稿給出的最大“禮包”是：將健康管理服務(wù)成本從現(xiàn)行規(guī)定的不超過保費(fèi)的12%提高至不超過20%。

在一位壽險(xiǎn)公司高管看來，未來健康險(xiǎn)行業(yè)的競爭，不再僅僅是健康險(xiǎn)產(chǎn)品本身，還包括背后健康管理服務(wù)的比拼。現(xiàn)行規(guī)定下，保險(xiǎn)公司僅能將12%的保費(fèi)收入用在健康管理服務(wù)上，大大限制了保險(xiǎn)公司在這方面的施展空間。未來，如果這一比例能提高至20%，意味著將給保險(xiǎn)公司的健康管理服務(wù)釋放更大的發(fā)展空間。

在此基礎(chǔ)上，征求意見稿還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在充分保障客戶隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下，依據(jù)服務(wù)范圍和服務(wù)對象，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基本醫(yī)保部門等進(jìn)行必要的信息互聯(lián)和數(shù)據(jù)共享。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，保險(xiǎn)公司需要通過“產(chǎn)品+服務(wù)”來提高自身價(jià)值和提升客戶體驗(yàn)，以實(shí)現(xiàn)差異化競爭。這項(xiàng)修訂，一方面鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)通過合作開放來提升自身的競爭力，另一方面對于規(guī)范保險(xiǎn)公司與TPA等第三方機(jī)構(gòu)合作也是很有必要的。