普惠金融不僅是深化金融供給側結構性改革的重要手段，也是鄉村振興戰略的"助推器"。如今，各金融機構不斷加大普惠金融的廣度、延伸普惠金融的深度，讓金融服務的溫度輻射到三農、小微及民營企業各個角落。

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（圖）建行青島市分行為當地合作社量身定制“善營貸”業務，總授信6000萬元，帶動30余戶合作社進行香菇種植。鄭紫薇/攝

近日，中國人民銀行發布公告稱，增加支農支小再貸款、再貼現額度2000億元，公告強調，增加相關金融支持力度，是為了進一步加大對“三農”、小微和民營企業金融支持力度，發揮精準滴灌作用，降低社會融資成本，促進擴大就業，支持經濟內生動力恢復。

多位業內專家表示，此舉釋放出提振市場對經濟復蘇前景樂觀強烈信號預期。各家銀行也進一步落實政策，在增加普惠信貸投放規模同時，打造更接地氣的產品矩陣，著力向各類經營主體提供一攬子優質金融服務，有效降低小微企業融資成本，增強普惠群體獲得感。

普惠信貸擴面更提質

對于此次央行再度增加支農支小再貸款、再貼現的額度，中國銀行研究院研究員李曄林稱，與疫情期間相關政策相比，此次央行增加支農支小再貸款、再貼現額度的目的從幫扶紓困轉向促進小微和“三農”群體持續恢復造血能力，促進實體經濟平穩增長。同時，此次央行增加支農支小再貸款、再貼現額度或與此前公布的普惠小微貸款“應延盡延”政策結束有一定關聯，對于政策接續轉換，保證普惠金融服務體系平穩運行起到重要作用。

值得關注的是，監管機構對金融支持普惠發展方面，除了“擴面”，更注“提質”，即引導金融機構更加精準服務普惠小微等重點領域。

CPCP秘書長、中國普惠金融研究院高級調研員劉澄清表示，普惠金融經過多年發展，覆蓋面已經達到相當規模，目前還需在覆蓋深度上進一步提升，即普惠金融重點服務對象的精準滴灌，尤其是助力鄉村振興，這也是金融高質量發展的關鍵。

招聯首席研究員董希淼表示，金融機構需要從優化服務結構，提升重點領域服務精準度等方面下功夫，這有助于促進小微企業貸款從側重規模增長轉向追求規模、質量、效益平衡。

“不需要任何實物抵押，手中的專利變成了真金白銀！”桂林市銳鋒醫療器械有限公司負責人高興地說。近日，該公司通過中信銀行桂林分行“專精特新”企業專項服務行動，獲得500萬元專利權質押融資貸款，中信銀行相關負責人稱，該貸款可以為固定資產少、抵押物不足，又急需研發資金的科創企業解“燃眉之急”。據了解，中信銀行桂林分行為企業設計了專精特新企業融資方案，以企業專利權為質押物，對該公司3個知識產權進行質押登記，并通過自治區“桂惠貸”，以2%的優惠利率為企業發放純專利權質押融資貸款500萬元，較一般業務貸款利率優惠了3個百分點。

某股份制銀行風險部總經理稱，為將普惠服務更精準直達企業，銀行主要從三個方面落實政策。首先是降低利率成本。針對普惠型、涉農、專精特新等重點領域融資主體，搭建專門定價機制，配置優惠定價資源，切實降低特定主體融資成本。同時，進一步降低增信成本。更多采用信用方式發放融資的同時，通過銀行采購的方式引入信用擔保、保證保險等增信主體，在不增加借款人成本的同時，提升增信質效。此外，進一步降低辦理成本。采取匹配更契合生產實際借款期限、更多使用無還本續貸等方式，最大限度減少頻繁轉貸帶來的辦理成本，構建“有需即貸、用畢再還”的一貸到底場景。

劉澄清進一步表示，對于精準投放，更重要的是要提升消費者能力，因為在數字技術助力下，信貸只是“臨門一腳”，關鍵還是消費者能力建設。金融機構，尤其是中小銀行更應該重視這方面的工作。

數字普惠提升金融供給質效

踐行普惠金融，科技賦能是王道。近年來，在金融管理部門推動下，金融機構小微企業貸款、涉農貸款等保持了較快增速，但由于農村地區環境偏遠，金融服務下沉渠道不暢通，小微企業自身抗風險能力弱，缺乏有效信用記錄，風險狀況難以有效評估等方面，長期制約了普惠金融發展，金融機構“不會貸”問題仍部分存在，“借助科技力量”重構信用評價體系被多家銀行提及。

“數字普惠金融具有共享、便捷、低成本、低門檻的特點”，中國人民銀行金融消費權益保護局副局長尹優平表示，與傳統金融服務形成有機互補，有效增強了金融服務的普惠性，為提升金融服務水平注入了新的發展動能，提升了金融機構“能做會做”的服務能力。

某股份制銀行產業部總經理稱，數字普惠主要解決的問題是傳統金融體系無法滿足的服務需求，特別是在互聯網和移動技術的基礎上利用數字化手段提供全面金融服務的需求。主要體現在幾個方面，首先是金融包容性：許多人口較少發達地區和貧困人口缺乏對金融服務的接觸，傳統金融機構服務無法覆蓋到這些人群。數字普惠通過互聯網和移動技術的普及，降低了金融服務的準入門檻，讓更多人有機會接觸到金融服務，實現金融包容。

其次是金融可及性：傳統金融機構服務方式存在地域限制和時間限制，不便于大部分人隨時隨地獲得金融服務。數字普惠通過數字化平臺和移動應用程序，提供了24×7全天候的金融服務，讓用戶可以隨時使用各種金融產品和服務，提高了金融服務的可及性。同時，傳統金融機構服務費用較高，往往不適用于低收入人群和小微企業。數字普惠通過優化服務模式和應用創新技術，降低了金融服務的成本，并提高了服務的效率，使更多人能夠承擔得起和受益于金融服務。

然而，數字普惠金融不能簡單等同于線上貸款業務。中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣稱，數字普惠金融服務從基礎的“線上貸款業務”逐步發展到以大數據和互聯網科技為基礎的、扎實的普惠授信、信用信息體系。

北京銀行普惠金融部相關負責人稱，北京銀行研發推出了對公客戶貸款融資的全流程線上化操作模式“普惠速貸模式”，該模式運用人臉識別技術，借助工商大數據引入，實現企業信息的一鍵接入，基于企業大數據進行貸款審批和匹配額度，可最快實現分鐘級效率。在放款環節，借助電子簽章、加密識別、區塊鏈等技術，實現線上合同簽署，在保障客戶權益安全的前提下，實現秒級線上支取還款。上述負責人稱，以企業和實控人作為共同借款人申貸模式，實現身份識別、數據采集、模型審批、業務授權、電子簽章、合同簽約、支取還款全流程線上化，實現普惠小微融資加速度，真正實現小微企業貸款“最多跑一次”。

國有大行也強化了數字化發展戰略，探索組織架構、業務流程的數字化變革，大量投入數字基礎設施等。例如，建設銀行運用互聯網、大數據、人工智能和生物識別等技術應用，推出為普惠金融客戶打造的“惠懂你”一站式移動金融服務平臺。截至2023年4月25日，“惠懂你”個人注冊用戶已超過1900萬戶，累計訪問量超2.3億次，認證企業突破1000萬。

協同合作破解痛點

近年來，中國的普惠金融服務經受住了疫情的考驗，從供給量、覆蓋面和業務質量提升上均取得了令人矚目的成效，大大提升了金融服務的包容性及可得性。但在金融服務不平衡、資產質量下滑等方面依舊存在不少痛點。

李曄林指出，普惠金融領域貸款增速有所放緩，2019-2021年普惠金融貸款增速提升至較高水平，2022年末，人民幣普惠金融領域貸款余額同比增長21.2%，比上年末低2個百分點；此外，普惠金融貸款風險或有所爬升，普惠小微企業貸款延期還本付息在2023年6月底結束，潛在的到期違約帶來資產質量下滑壓力。此外，普惠金融服務不平衡的問題仍然存在，針對個體工商戶、小微企業主和農戶等的生產經營貸款在規模和增速上落后于小微貸款，不同地區之間的普惠金融發展也存在一定不協調的情況。對此，李曄林建議，要有策略地加大普惠金融支持力度、有目標地優化普惠金融供給結構、有側重地增加普惠金融產品創新，同時充分利用數字化技術優化普惠金融業務成本，提升風險智能管控力度，推動普惠金融服務體系邁出高質量發展步伐。

近日，中國人民銀行、金融監管總局、中國證監會、財政部、農業農村部聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興加快建設農業強國的指導意見》指出，要強化金融機構組織功能，并對各類型銀行支持“三農”提出了差異化的要求。

董希淼稱，構建和完善多層次信貸市場體系，要發揮金融機構和非金融機構的各自優勢，要明確大中小銀行的不同定位。

劉澄清表示，如果不解決小微信貸的兩個“坑”，即過低利率“天花板”和過于狹窄的展業空間，比如，監管對普惠金融服務提供機構統一要求低利率，對于數字科技水平高面向全國市場的大型銀行，可以從中型企業到小微企業，平均貸款從1000萬到幾萬元，但對中小銀行，尤其是農村中小銀行，服務客戶的成本可能要高出很多，與大型銀行執行同樣的過低利率，將是不可持續的。而助力鄉村振興的重點客戶，主要還是靠區域社區銀行精準“滴灌”和服務，避免“大水漫灌”。監管政策更不應該鼓勵大型銀行對農村中小銀行優質客戶的拼搶與“掐尖”，應該鼓勵大型銀行與中小銀行合作，避免打著“普惠金融”旗號對市場囫圇吞棗“通吃”。（董瀟）

（編輯 張暉）

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