普惠金融不僅是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要手段，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的"助推器"。如今，各金融機(jī)構(gòu)不斷加大普惠金融的廣度、延伸普惠金融的深度，讓金融服務(wù)的溫度輻射到三農(nóng)、小微及民營企業(yè)各個(gè)角落。

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（圖）建行青島市分行為當(dāng)?shù)睾献魃缌可矶ㄖ啤吧茽I貸”業(yè)務(wù)，總授信6000萬元，帶動(dòng)30余戶合作社進(jìn)行香菇種植。鄭紫薇/攝

近日，中國人民銀行發(fā)布公告稱，增加支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)額度2000億元，公告強(qiáng)調(diào)，增加相關(guān)金融支持力度，是為了進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”、小微和民營企業(yè)金融支持力度，發(fā)揮精準(zhǔn)滴灌作用，降低社會(huì)融資成本，促進(jìn)擴(kuò)大就業(yè)，支持經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力恢復(fù)。

多位業(yè)內(nèi)專家表示，此舉釋放出提振市場對(duì)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇前景樂觀強(qiáng)烈信號(hào)預(yù)期。各家銀行也進(jìn)一步落實(shí)政策，在增加普惠信貸投放規(guī)模同時(shí)，打造更接地氣的產(chǎn)品矩陣，著力向各類經(jīng)營主體提供一攬子優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，有效降低小微企業(yè)融資成本，增強(qiáng)普惠群體獲得感。

普惠信貸擴(kuò)面更提質(zhì)

對(duì)于此次央行再度增加支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)的額度，中國銀行研究院研究員李曄林稱，與疫情期間相關(guān)政策相比，此次央行增加支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)額度的目的從幫扶紓困轉(zhuǎn)向促進(jìn)小微和“三農(nóng)”群體持續(xù)恢復(fù)造血能力，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長。同時(shí)，此次央行增加支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)額度或與此前公布的普惠小微貸款“應(yīng)延盡延”政策結(jié)束有一定關(guān)聯(lián)，對(duì)于政策接續(xù)轉(zhuǎn)換，保證普惠金融服務(wù)體系平穩(wěn)運(yùn)行起到重要作用。

值得關(guān)注的是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融支持普惠發(fā)展方面，除了“擴(kuò)面”，更注“提質(zhì)”，即引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更加精準(zhǔn)服務(wù)普惠小微等重點(diǎn)領(lǐng)域。

CPCP秘書長、中國普惠金融研究院高級(jí)調(diào)研員劉澄清表示，普惠金融經(jīng)過多年發(fā)展，覆蓋面已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)規(guī)模，目前還需在覆蓋深度上進(jìn)一步提升，即普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的精準(zhǔn)滴灌，尤其是助力鄉(xiāng)村振興，這也是金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，金融機(jī)構(gòu)需要從優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度等方面下功夫，這有助于促進(jìn)小微企業(yè)貸款從側(cè)重規(guī)模增長轉(zhuǎn)向追求規(guī)模、質(zhì)量、效益平衡。

“不需要任何實(shí)物抵押，手中的專利變成了真金白銀！”桂林市銳鋒醫(yī)療器械有限公司負(fù)責(zé)人高興地說。近日，該公司通過中信銀行桂林分行“專精特新”企業(yè)專項(xiàng)服務(wù)行動(dòng)，獲得500萬元專利權(quán)質(zhì)押融資貸款，中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，該貸款可以為固定資產(chǎn)少、抵押物不足，又急需研發(fā)資金的科創(chuàng)企業(yè)解“燃眉之急”。據(jù)了解，中信銀行桂林分行為企業(yè)設(shè)計(jì)了專精特新企業(yè)融資方案，以企業(yè)專利權(quán)為質(zhì)押物，對(duì)該公司3個(gè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押登記，并通過自治區(qū)“桂惠貸”，以2%的優(yōu)惠利率為企業(yè)發(fā)放純專利權(quán)質(zhì)押融資貸款500萬元，較一般業(yè)務(wù)貸款利率優(yōu)惠了3個(gè)百分點(diǎn)。

某股份制銀行風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理稱，為將普惠服務(wù)更精準(zhǔn)直達(dá)企業(yè)，銀行主要從三個(gè)方面落實(shí)政策。首先是降低利率成本。針對(duì)普惠型、涉農(nóng)、專精特新等重點(diǎn)領(lǐng)域融資主體，搭建專門定價(jià)機(jī)制，配置優(yōu)惠定價(jià)資源，切實(shí)降低特定主體融資成本。同時(shí)，進(jìn)一步降低增信成本。更多采用信用方式發(fā)放融資的同時(shí)，通過銀行采購的方式引入信用擔(dān)保、保證保險(xiǎn)等增信主體，在不增加借款人成本的同時(shí)，提升增信質(zhì)效。此外，進(jìn)一步降低辦理成本。采取匹配更契合生產(chǎn)實(shí)際借款期限、更多使用無還本續(xù)貸等方式，最大限度減少頻繁轉(zhuǎn)貸帶來的辦理成本，構(gòu)建“有需即貸、用畢再還”的一貸到底場景。

劉澄清進(jìn)一步表示，對(duì)于精準(zhǔn)投放，更重要的是要提升消費(fèi)者能力，因?yàn)樵跀?shù)字技術(shù)助力下，信貸只是“臨門一腳”，關(guān)鍵還是消費(fèi)者能力建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)，尤其是中小銀行更應(yīng)該重視這方面的工作。

數(shù)字普惠提升金融供給質(zhì)效

踐行普惠金融，科技賦能是王道。近年來，在金融管理部門推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款等保持了較快增速，但由于農(nóng)村地區(qū)環(huán)境偏遠(yuǎn)，金融服務(wù)下沉渠道不暢通，小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，缺乏有效信用記錄，風(fēng)險(xiǎn)狀況難以有效評(píng)估等方面，長期制約了普惠金融發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)“不會(huì)貸”問題仍部分存在，“借助科技力量”重構(gòu)信用評(píng)價(jià)體系被多家銀行提及。

“數(shù)字普惠金融具有共享、便捷、低成本、低門檻的特點(diǎn)”，中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長尹優(yōu)平表示，與傳統(tǒng)金融服務(wù)形成有機(jī)互補(bǔ)，有效增強(qiáng)了金融服務(wù)的普惠性，為提升金融服務(wù)水平注入了新的發(fā)展動(dòng)能，提升了金融機(jī)構(gòu)“能做會(huì)做”的服務(wù)能力。

某股份制銀行產(chǎn)業(yè)部總經(jīng)理稱，數(shù)字普惠主要解決的問題是傳統(tǒng)金融體系無法滿足的服務(wù)需求，特別是在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)的基礎(chǔ)上利用數(shù)字化手段提供全面金融服務(wù)的需求。主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面，首先是金融包容性：許多人口較少發(fā)達(dá)地區(qū)和貧困人口缺乏對(duì)金融服務(wù)的接觸，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)無法覆蓋到這些人群。數(shù)字普惠通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)的普及，降低了金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，讓更多人有機(jī)會(huì)接觸到金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融包容。

其次是金融可及性：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式存在地域限制和時(shí)間限制，不便于大部分人隨時(shí)隨地獲得金融服務(wù)。數(shù)字普惠通過數(shù)字化平臺(tái)和移動(dòng)應(yīng)用程序，提供了24×7全天候的金融服務(wù)，讓用戶可以隨時(shí)使用各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高了金融服務(wù)的可及性。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)用較高，往往不適用于低收入人群和小微企業(yè)。數(shù)字普惠通過優(yōu)化服務(wù)模式和應(yīng)用創(chuàng)新技術(shù)，降低了金融服務(wù)的成本，并提高了服務(wù)的效率，使更多人能夠承擔(dān)得起和受益于金融服務(wù)。

然而，數(shù)字普惠金融不能簡單等同于線上貸款業(yè)務(wù)。中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院院長貝多廣稱，數(shù)字普惠金融服務(wù)從基礎(chǔ)的“線上貸款業(yè)務(wù)”逐步發(fā)展到以大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)科技為基礎(chǔ)的、扎實(shí)的普惠授信、信用信息體系。

北京銀行普惠金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，北京銀行研發(fā)推出了對(duì)公客戶貸款融資的全流程線上化操作模式“普惠速貸模式”，該模式運(yùn)用人臉識(shí)別技術(shù)，借助工商大數(shù)據(jù)引入，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息的一鍵接入，基于企業(yè)大數(shù)據(jù)進(jìn)行貸款審批和匹配額度，可最快實(shí)現(xiàn)分鐘級(jí)效率。在放款環(huán)節(jié)，借助電子簽章、加密識(shí)別、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)線上合同簽署，在保障客戶權(quán)益安全的前提下，實(shí)現(xiàn)秒級(jí)線上支取還款。上述負(fù)責(zé)人稱，以企業(yè)和實(shí)控人作為共同借款人申貸模式，實(shí)現(xiàn)身份識(shí)別、數(shù)據(jù)采集、模型審批、業(yè)務(wù)授權(quán)、電子簽章、合同簽約、支取還款全流程線上化，實(shí)現(xiàn)普惠小微融資加速度，真正實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“最多跑一次”。

國有大行也強(qiáng)化了數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，探索組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化變革，大量投入數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施等。例如，建設(shè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和生物識(shí)別等技術(shù)應(yīng)用，推出為普惠金融客戶打造的“惠懂你”一站式移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)。截至2023年4月25日，“惠懂你”個(gè)人注冊(cè)用戶已超過1900萬戶，累計(jì)訪問量超2.3億次，認(rèn)證企業(yè)突破1000萬。

協(xié)同合作破解痛點(diǎn)

近年來，中國的普惠金融服務(wù)經(jīng)受住了疫情的考驗(yàn)，從供給量、覆蓋面和業(yè)務(wù)質(zhì)量提升上均取得了令人矚目的成效，大大提升了金融服務(wù)的包容性及可得性。但在金融服務(wù)不平衡、資產(chǎn)質(zhì)量下滑等方面依舊存在不少痛點(diǎn)。

李曄林指出，普惠金融領(lǐng)域貸款增速有所放緩，2019-2021年普惠金融貸款增速提升至較高水平，2022年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額同比增長21.2%，比上年末低2個(gè)百分點(diǎn)；此外，普惠金融貸款風(fēng)險(xiǎn)或有所爬升，普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息在2023年6月底結(jié)束，潛在的到期違約帶來資產(chǎn)質(zhì)量下滑壓力。此外，普惠金融服務(wù)不平衡的問題仍然存在，針對(duì)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主和農(nóng)戶等的生產(chǎn)經(jīng)營貸款在規(guī)模和增速上落后于小微貸款，不同地區(qū)之間的普惠金融發(fā)展也存在一定不協(xié)調(diào)的情況。對(duì)此，李曄林建議，要有策略地加大普惠金融支持力度、有目標(biāo)地優(yōu)化普惠金融供給結(jié)構(gòu)、有側(cè)重地增加普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)充分利用數(shù)字化技術(shù)優(yōu)化普惠金融業(yè)務(wù)成本，提升風(fēng)險(xiǎn)智能管控力度，推動(dòng)普惠金融服務(wù)體系邁出高質(zhì)量發(fā)展步伐。

近日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》指出，要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)組織功能，并對(duì)各類型銀行支持“三農(nóng)”提出了差異化的要求。

董希淼稱，構(gòu)建和完善多層次信貸市場體系，要發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的各自優(yōu)勢(shì)，要明確大中小銀行的不同定位。

劉澄清表示，如果不解決小微信貸的兩個(gè)“坑”，即過低利率“天花板”和過于狹窄的展業(yè)空間，比如，監(jiān)管對(duì)普惠金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)統(tǒng)一要求低利率，對(duì)于數(shù)字科技水平高面向全國市場的大型銀行，可以從中型企業(yè)到小微企業(yè)，平均貸款從1000萬到幾萬元，但對(duì)中小銀行，尤其是農(nóng)村中小銀行，服務(wù)客戶的成本可能要高出很多，與大型銀行執(zhí)行同樣的過低利率，將是不可持續(xù)的。而助力鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)客戶，主要還是靠區(qū)域社區(qū)銀行精準(zhǔn)“滴灌”和服務(wù)，避免“大水漫灌”。監(jiān)管政策更不應(yīng)該鼓勵(lì)大型銀行對(duì)農(nóng)村中小銀行優(yōu)質(zhì)客戶的拼搶與“掐尖”，應(yīng)該鼓勵(lì)大型銀行與中小銀行合作，避免打著“普惠金融”旗號(hào)對(duì)市場囫圇吞棗“通吃”。（董瀟）

（編輯 張暉）

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