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21世紀經(jīng)濟報道記者李覽青 上海報道

在全球數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展過程中，金融科技作為傳統(tǒng)金融服務的補充，已成為一大核心要素。近年來，隨著數(shù)據(jù)要素的流動與新技術應用，金融科技也迎來新的發(fā)展階段。

6月20日，在2023阿里巴巴羅漢堂數(shù)字經(jīng)濟年會上，來自全球頂尖大學教授與企業(yè)家聚焦探討了金融科技如何促進金融普惠與發(fā)展。

“開放銀行要基于信貸信息的共享，對于很多機構(gòu)而言他們具備優(yōu)秀的算法，數(shù)據(jù)分析決策的能力非常強，但是由于缺乏部分數(shù)據(jù)從而限制了其業(yè)務展開。”芝加哥大學金融學教授何治國表示。

以亞馬遜銀行為例，何治國指出，亞馬遜通過旗下的亞馬遜銀行開展貸款業(yè)務，具備非常先進的算法，盡管缺乏借款人的原始數(shù)據(jù)，但其基于電商平臺的交易流數(shù)據(jù)也可以開展相關業(yè)務。如果可以加強數(shù)據(jù)共享，亞馬遜銀行可能會比現(xiàn)在獲得更精準的定價能力，變得更強大，也會使得傳統(tǒng)銀行的競爭優(yōu)勢減弱。出于這種顧慮，可能其他銀行對數(shù)據(jù)共享的意愿減弱，不利于優(yōu)質(zhì)銀行的發(fā)展。

復旦大學金融學教授黃毅也提到，金融行業(yè)要實現(xiàn)普惠，需要信息開放并增強金融服務的可獲得性，其中降低信息的成本就是很重要的一步。“從整個中小企業(yè)端來看，其融資難的原因是由于規(guī)模小、無抵押、低現(xiàn)金流與低營收導致信貸風險高企，同時，全球金融市場的碎片化導致農(nóng)村與偏遠地區(qū)缺乏金融服務的可獲得性。”黃毅指出，數(shù)字金融具備信息優(yōu)勢，同時具備大數(shù)據(jù)算法與機器學習的能力，由此得以幫助促進金融普惠。

“我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在的風險決策模式與傳統(tǒng)模式完全不一樣，現(xiàn)在對企業(yè)信貸違約風險的監(jiān)測是動態(tài)化調(diào)整的。”黃毅表示，過去傳統(tǒng)銀行借貸流程中必須要抵押物，但是數(shù)字金融是基于各類數(shù)據(jù)進行預測，來驗證未來的現(xiàn)金流。

以AI為核心的新技術正在推動金融科技的變革。螞蟻集團資深副總裁黃浩指出，金融是專業(yè)度和復雜性都較高的服務領域，產(chǎn)品信息透明化程度低、認知門檻高，在新技術和新生態(tài)的作用下，金融服務正在形成透明可靠、智能專業(yè)、既普且惠、溫暖陪伴的新體驗，推動行業(yè)發(fā)展新機遇。

在科技促進普惠方面，黃浩提到，受傳統(tǒng)風控模式的限制，此前金融服務的覆蓋廣度和深度不足，而金融科技基于創(chuàng)新技術和大數(shù)據(jù)的風險預測能力，讓金融機構(gòu)可以服務更多用戶，做到既普且惠。例如，保險領域的智能核保讓帶病群體也能獲得保險服務，信貸領域的分層提額則讓有需求的群體有了獲得信貸服務的機會

在共同服務于普惠金融的過程中，傳統(tǒng)銀行與金融科技公司應當如何共處？北京大學國家發(fā)展研究院副院長、數(shù)字金融研究中心主任黃益平指出，科技公司與金融行業(yè)并不是替代，而是互相補足。“現(xiàn)在普惠金融方興未艾，銀行信用卡亦有用武之地，未來在這個領域的競爭一定會加劇。”黃益平表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行提高競爭力的革命性力量，規(guī)模、數(shù)據(jù)、投資、人才等要素都將決定銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終成果。

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