存款利率持續(xù)下行背景下，保本保息、收益率較高、可轉(zhuǎn)讓的大額存單走俏，“手慢無”現(xiàn)象頻現(xiàn)。中國證券報記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有銀行營銷人員要求客戶在配售大額存單的同時購買一定比例的定期存款或理財產(chǎn)品。專家提醒，此舉可能損害金融消費者的合法權(quán)益。

大額存單銷售火熱

今年以來存款利率持續(xù)下行，但部分城商行的大額存單利率仍能達(dá)到3.2%至4%，成為投資者們的“心頭好”。記者走訪北京多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，客戶經(jīng)理均表示額度緊俏，需要提前預(yù)約或拼手速搶購。

(資料圖片僅供參考)

“我行大額存單每周一釋放額度，需要一大早就通過手機銀行來搶購。不少客戶都在等著搶，相比于普通定期，大額存單利率會高一點，而且可以提前轉(zhuǎn)讓。”北京某城商行理財經(jīng)理告訴記者。

此外，記者注意到，若是新客戶或者入賬資金多，部分銀行的大額存單利率可以更高。“三年期大額存單，若是新入資金，5萬元以上利率3.2%，100萬元以上利率3.25%。”東莞銀行中山分行工作人員告訴記者。

部分銀行需配售其他產(chǎn)品

“現(xiàn)在買大額存單也要‘配貨’？得搭配其他產(chǎn)品才有購買名額。”小夢在社交平臺上發(fā)帖吐槽。評論區(qū)有網(wǎng)友表示：“我行就是1：1才給大額存單額度，不賣理財不給額度”。

記者調(diào)研了解到，有銀行人員搭配其他定期或理財產(chǎn)品，向客戶捆綁銷售大額存單。記者通過小夢提供的聯(lián)系方式，聯(lián)系到四川銀行成都地區(qū)某支行員工小殷。小殷說，當(dāng)前該行五年期的大額存單利率為4.05%。“買20萬元的大額存單，需要配50萬元至60萬元的理財產(chǎn)品，或者比其利率低0.05%的定期存款。不強求配理財還是定期，看客戶選擇。”他說。

記者致電四川銀行成都地區(qū)另一家支行，該行工作人員同樣表示由于額度緊張，客戶需要配比其他產(chǎn)品才能購買大額存單。“配售是分行要求，所有網(wǎng)點都一樣。1：3配定期存款或者1：1配理財。500萬元以上可以單獨跟分行申請，全部配大額存單。”她說。

8月2日，記者致電四川銀行總行營業(yè)部，該行工作人員告訴記者：“現(xiàn)在來購買大額存單是1：1配定期存款，有其他網(wǎng)點需要1：3。之前我們也有1：3或1：4的時候，現(xiàn)在因為還有幾百萬的額度，所以可以1：1配定期存款。”當(dāng)記者進(jìn)一步問道，此舉是否為總行規(guī)定時，她表示：“相當(dāng)于銀行給大額存單額度，員工需要拉回存款。”

小尚告訴記者，自己是寧波銀行的客戶經(jīng)理。“50萬元大額存單得配50萬元定期存款。三年期的定期存款利率3.2%，大額存單利率3.3%，綜合利率為3.25%。”小尚表示，大額存單額度少，有其他銀行甚至不能配定期存款，只能配理財。

記者撥打?qū)幉ㄣy行南京分行電話，該行工作人員表示，現(xiàn)在100萬元起才能買大額存單。“需要1：1配定期存款才能買。基本上所有南京的網(wǎng)點都需1：1配比，上面規(guī)定需要這樣操作。”當(dāng)記者進(jìn)一步詢問是否為總行規(guī)定時，該人士表示：“因為額度緊，所以總行意思是讓客戶不能只買大額存單，還得配些其他產(chǎn)品。”

不利于保護(hù)消費者合法權(quán)益

對于捆綁銷售大額存單產(chǎn)品的做法，招聯(lián)首席研究員董希淼接受記者采訪時表示，出于合規(guī)問題，銀行不會有明確的相應(yīng)要求，這在一定意義上是對存款自愿的妨礙。“合適的理財產(chǎn)品賣給合適的客戶，但無差別的要求配比售賣理財產(chǎn)品，這種做法本身就有問題。此類做法也不利于保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。”

2021年，原中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)文提到，保障消費者自主選擇權(quán)。銀行不得在開戶時，強制個人或小微企業(yè)購買理財、保險、結(jié)構(gòu)性存款等金融產(chǎn)品，或者強制接受其他金融服務(wù)。不得將賬戶功能、開戶辦理時間與客戶購買金融產(chǎn)品或服務(wù)掛鉤，變相強制捆綁銷售。

記者調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，盡管銀行人員在銷售大額存單時，會向客戶提及需配比其他產(chǎn)品，但在其朋友圈的宣傳文案中并未寫出相關(guān)要求。有投資者在看到朋友圈的大額存單利率海報后，詢問客戶經(jīng)理才得知需要“配貨”。此外，不少銀行人員表示，需是新客戶才能買到較高利息的大額存單。

從調(diào)研情況看，尚不清楚大額存單的“配貨”現(xiàn)象是否普遍存在，多家銀行的工作人員對記者表示“沒聽說過”。

巨豐投顧高級投資顧問李建杰表示，存款利率下調(diào)，貸款利率也在持續(xù)下行，而銀行需要向?qū)嶓w經(jīng)濟適當(dāng)讓利，導(dǎo)致貸款端利率進(jìn)一步下降，限制了存款端利率水平。倘若高利率的大額存單發(fā)行量過多，將導(dǎo)致銀行負(fù)債成本較高，因而銀行普遍在大額存單數(shù)量上予以限制，來控制總體負(fù)債成本。

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