當前，脫貧攻堅戰(zhàn)進入決勝的關鍵階段，繼續(xù)增強對貧困地區(qū)的金融資源投入、充分發(fā)揮金融扶貧作用尤為重要。金融扶貧引進的資金活水，已經(jīng)改變了貧困地區(qū)的面貌，未來如何讓這些資金留存沉淀，繼續(xù)發(fā)揮更大作用?扶貧產(chǎn)業(yè)如何能持續(xù)發(fā)展，讓產(chǎn)品更有市場競爭力?近日，記者來到內(nèi)蒙古、四川等地，實地探訪貧困地區(qū)如何創(chuàng)新金融扶貧模式、設計金融扶貧產(chǎn)品，為脫貧構建金融長效機制。

打造產(chǎn)業(yè)扶貧新模式

冬天的內(nèi)蒙古草原廣闊無垠，黃草接天。陰山北麓，落日余暉中，一排排現(xiàn)代化的廠房在大片燕麥地里格外醒目，這是位于內(nèi)蒙古烏蘭察布市察右中旗的陰山優(yōu)麥公司燕麥產(chǎn)業(yè)園。

陰山優(yōu)麥是當?shù)匮帑湲a(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)。從2018年開始，在金融機構的支持下，陰山優(yōu)麥通過對口訂單的模式，解決周圍貧困村民買難、種難、賣難的問題，眼下從燕麥種植戶收取原料燕麥的價格比市場價高出30%，周邊不少貧困農(nóng)戶從中受益。

企業(yè)扶貧項目的持續(xù)發(fā)展，少不了來自金融機構的幫助。2018年項目一落地，首先面臨的就是資金問題，但企業(yè)缺少有效的抵質(zhì)押物。面對這一難題，對口幫扶金融機構平安集團聯(lián)合當?shù)卣?nèi)蒙古銀行共同為企業(yè)量身打造了“扶貧貸”。在這一“政銀保”合作模式中，財政為企業(yè)扶貧貸款貼息，保險公司免費提供保證保險，銀行提供信貸資金，企業(yè)獲得資金擴大生產(chǎn)，從而惠及貧困農(nóng)戶。

產(chǎn)業(yè)有人帶，脫貧動力足。有了這些貸款，陰山優(yōu)麥首先向簽訂訂單的農(nóng)戶發(fā)放生產(chǎn)資料，2019年共免費向7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的2764戶精準建檔立卡貧困戶發(fā)放燕麥種子40噸。燕麥成熟了，簽約貧困農(nóng)戶不用擔心賣不出去，直接賣給企業(yè)，農(nóng)閑時，一些人還能在工廠里打工，每人每年收入不低于3萬元。

察右中旗西壕欠村貧困戶常潔在陰山優(yōu)麥打工，如今已經(jīng)是工廠包裝車間的班長，每月收入3000多元，加班有額外的加班費，每月還有200元飯補。“今年工廠銷售不錯，業(yè)務量大，加班也相對多點，收入跟著上來了。這比之前在家里種地強多了。”常潔說。

“政擔銀企戶”合作是另一多方協(xié)同扶貧模式。

毗鄰國家級名勝風景區(qū)米倉山的四川省廣元市旺蒼縣光照充足，土壤肥沃，當?shù)氐狞S茶甜潤飄香。2007年，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的譚波成立旺蒼縣木門茶業(yè)公司。企業(yè)規(guī)模越來越大，缺乏流動資金，譚波想到了向銀行申請貸款。2017年11月，郵儲銀行向木門茶業(yè)公司發(fā)放全縣第一筆“政擔銀企戶”貸款150萬元，如今企業(yè)已累計獲得各類貸款769萬元。

企業(yè)發(fā)展了，幫扶當?shù)刎毨舴N植茶苗、建茶園、到園區(qū)務工，帶動20戶建檔立卡貧困戶脫貧增收，同時還解決了當?shù)?000多戶茶農(nóng)賣茶難的問題，實現(xiàn)人均增收2000元。

廣元市扶貧開發(fā)局相關人士介紹，“政擔銀企戶”模式是指政府部門統(tǒng)籌扶貧補助資金，建立風險補償金，并進行貼息和補貼保費，省農(nóng)業(yè)信貸擔保公司為企業(yè)貸款提供擔保，銀行向企業(yè)發(fā)放貸款，最高額度可達1000萬元，企業(yè)實際融資成本可低至1.3%，貧困戶參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)脫貧增收。

郵儲銀行旺蒼縣支行副行長劉德強介紹，銀行結合當?shù)貙嶋H情況，引導家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等，與涉農(nóng)龍頭企業(yè)和建檔立卡貧困戶建立利益聯(lián)結關系，“銀行引導企業(yè)帶動脫貧，也引導貧困戶參與發(fā)展農(nóng)業(yè)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，提高金融扶貧資金的使用效率，使金融活水能夠持續(xù)助力脫貧攻堅。”

以消費扶貧解決農(nóng)產(chǎn)品滯銷

產(chǎn)業(yè)發(fā)展了，扶貧資金如何才能持續(xù)發(fā)揮效應，確保貧困地區(qū)脫貧不返貧?這是烏蘭察布市察右中旗副旗長劉宇總在思考的一個問題。

產(chǎn)業(yè)扶貧扶上馬，消費扶貧送一程。今年1月，國務院辦公廳印發(fā)的《關于深入開展消費扶貧助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的指導意見》強調(diào)，要“堅持政府引導、社會參與、市場運作、創(chuàng)新機制，著力激發(fā)全社會參與消費扶貧的積極性”。如今，消費扶貧正成為東西部扶貧協(xié)作新亮點。

“將產(chǎn)品賣出去了，貧困群眾才能真正實現(xiàn)增收。”劉宇說，這需要通過市場化的方式來運作，通過市場來篩選最具優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品，也通過市場來檢驗產(chǎn)品，最終滿足消費者需求。

電商平臺“綠洲”就是劉宇實現(xiàn)這個想法的窗口。在平臺上，集中銷售當?shù)馗鞣N土特產(chǎn)，目前已帶動1500多戶貧困戶平均增收10%，為450戶無勞動能力的社會兜底貧困戶兌現(xiàn)集體經(jīng)濟收益40.5萬元。

從線上到線下，從電商平臺到農(nóng)業(yè)企業(yè)，金融機構廣泛動員，做好消費扶貧，幫助貧困地區(qū)解決農(nóng)產(chǎn)品滯銷問題，讓貧困群眾真正得實惠。“一直以來，中國銀保監(jiān)會及各幫扶機構積極支持察右中旗消費扶貧工作，通過以購代銷深化消費扶貧。目前通過線上線下多渠道推動銷售察右中旗農(nóng)畜產(chǎn)品5376.16萬元。”察右中旗旗長高森說。

為扶貧提供托底保障

察右中旗鐵沙蓋鎮(zhèn)下沙蓋村農(nóng)戶謝志良兒子的一場大病，讓全家跌入貧困線以下。“原本我們家種些玉米、馬鈴薯、葵花，日子也算過得去。但自從讀高中的兒子生病后，情況就變了。”謝志良說，“給兒子看病花了48000元，除去醫(yī)保覆蓋的部分，還得自費22000元。”

這筆支出對于謝志良一家來說可不是小數(shù)目，所幸此前政府部門給他購買了太保財險的“防貧保”，保險賠付了1.5萬元，大大減輕了謝志良一家的負擔。

“防貧保”是中國太保產(chǎn)險于2017年10月推出的一款商業(yè)防貧保險。“未貧先防，這是‘防貧保’設計的初衷。”太保產(chǎn)險內(nèi)蒙古分公司總經(jīng)理蔡瑞介紹，“對那些因病、因災、因?qū)W極易致貧、返貧的農(nóng)村低收入人群，‘防貧保’以上年度國家貧困線的1.5—2倍為基準，分類設置防貧保障線和救助標準，當受助群體因以上三種原因?qū)е录彝ト司芍涫杖氲陀诜镭毐Ｕ暇€時，保險公司對超出救助標準部分按比例救助，提供防貧托底保障。”

“防貧保”保費由幾方共同出資：太保產(chǎn)險公司捐贈200萬元，銀保監(jiān)會、中國保險行業(yè)協(xié)會、中國保險行業(yè)學會共同捐贈84萬元保費，確保“防貧保”順利落地。目前，“防貧保”已為當?shù)?.6萬余名臨貧、易貧人口提供防貧保障。

更為可貴的是，“防貧保”運行系統(tǒng)整合了與居民相關的各項數(shù)據(jù)。今年8月，全國首家防貧保預警監(jiān)測平臺上線，該系統(tǒng)對接了旗扶貧辦、醫(yī)保局、教育體育局、民政局、市場監(jiān)督管理局等多個部門數(shù)據(jù)，目前可精準判斷一村一鄉(xiāng)的保障責任和免賠額，提供數(shù)據(jù)安全、實時監(jiān)測等多功能服務，節(jié)約了80%的人力成本，未來數(shù)據(jù)整合還將在更多方面發(fā)揮作用。

營造良好金融環(huán)境

金融扶貧不僅僅帶來資金，更重要的是為當?shù)卮罱ㄆ鸾鹑诨A設施，營造良好金融環(huán)境，積蓄未來長遠發(fā)展動力。

內(nèi)蒙古地域遼闊，金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的覆蓋率不到50%。為了解決偏遠地區(qū)金融服務不足的問題，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行啟動了“千鄉(xiāng)千隊、萬村百億”金融支持脫貧攻堅專項行動，將金融服務延伸到全區(qū)上萬個行政村，每年以優(yōu)惠利率為每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均新增貸款1000萬元以上，全區(qū)共計每年新增貸款100億元以上。

“扶貧貸款也要控制風險。為了保證貸款精準投放，同時有效控制風險，由網(wǎng)點主任、客戶經(jīng)理組成的黨員先鋒隊與地方黨政部門聯(lián)系，在村兩委的幫助下進村入戶，上門服務，還發(fā)起鄉(xiāng)村信用體系建設，農(nóng)戶們也越來越注重個人信用了。”農(nóng)行內(nèi)蒙古分行行長張春林說。

在四川省廣元市，農(nóng)行廣元分行旺蒼支行突破傳統(tǒng)評級授信模式，為貧困戶量身定制出“5221”評級授信指標體系，人人擁有信用身份，即以貧困戶家庭誠信度、勞動力、勞動技能和人均純收入四項指標，分別按50%、20%、20%、10%的權重，計算出每戶的信用分值，根據(jù)信用分值高低相應授予貧困戶2萬至5萬元的扶貧小額貸款“惠農(nóng)貸”，并實行“兩免、四優(yōu)惠”政策，即：免抵押、免擔保，實行貸款條件、期限、利率、結息貼息優(yōu)惠。

“我們把風險控制下沉到村里。村民有貸款需求，就找到村民小組，讓村委會、村里德高望重的老人給他打分。都是知根知底的人，這個‘評分’很有參考價值。”農(nóng)行廣元分行副行長何珣說。

為打通支農(nóng)金融服務“最后一公里”，金融機構增加技術、網(wǎng)絡等投入。11月8日，在旺蒼縣秀海村醫(yī)療室，記者遇見來買電的村民楊運國。醫(yī)務室有農(nóng)行的電腦終端，取款、匯款、貸款、還利息、交手機費、繳社保費等都能辦，而且不收服務費。近年來，農(nóng)行旺蒼支行加強與農(nóng)村小超市、農(nóng)資店及村級醫(yī)療服務站合作，設立“惠農(nóng)通”服務點，使廣大農(nóng)村居民足不出村即可享受取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等便捷金融服務。截至目前，該行已在全縣297個行政村建立了金穗惠農(nóng)通服務點402個，實現(xiàn)行政村全覆蓋。

“以前辦這些事，只能去縣城，來回車費要30元，需要一天時間。現(xiàn)在只需一會兒的工夫，還省下了一大筆開支。”楊運國說。